第2【事業の状況】

1【経営方針、経営環境及び対処すべき課題等】

当社グループの経営方針、経営環境及び対処すべき課題等は、次のとおりであります。

なお、文中の将来に関する事項は、当連結会計年度末現在において当社グループが判断したものであります。

 

(1)経営方針

当社は、「地域に愛され、親しまれ、信頼される銀行」を経営の基本理念に掲げ、地域社会の発展に貢献していくことを何にもまして重要な社会的使命としてまいりました。

今後も、今日まで積み上げてきた地域社会との密接な繋がりを礎として、お客さまのニーズに的確かつ迅速にお応えできるようサービスの提供に努めてまいります。また、地域と共に歩む銀行として地域社会の発展に貢献していくとともに、株主ならびに投資家の皆さまにとって魅力ある企業集団を目指してまいります。

 

(2)経営環境及び対処すべき課題

当連結会計年度の日本経済は、円安によるエネルギー価格の高騰等に起因した物価高、人手不足の深刻化に伴う供給制限、能登半島地震による被害等の懸念材料もありながら、昨年5月に新型コロナウイルス感染症の感染症法上の位置付けが5類に変更され、社会・経済活動の正常化が進展したほか、賃金上昇に伴う消費意欲の高まりや堅調な収益に支えられた企業の設備投資意欲の高まり等から緩やかな回復の動きが続きました。

個人消費については、急激な物価上昇に伴う消費マインドの冷え込みが懸念されましたが、賃金の上昇を背景とした消費意欲の高まり等により、緩やかに回復しました。

企業部門では、資源高や人件費をはじめとしたコスト増、欧米を中心とした海外経済の減速懸念といった下押し要因があったものの、堅調な業績に支えられて企業の設備投資は持ち直しの動きを強め、重要性が高まっているデジタル化や脱炭素化等の分野への投資意欲が高まりました。

東海地方の経済においては、主要産業である自動車産業が、半導体等の部品不足の底打ち等から生産制約が解消されて増産に転じたほか、欧米向けを中心とした底堅い輸出を背景とした生産が総じて堅調に推移したことから持ち直しの動きが続きました。

金融市場を振り返りますと、長期金利は昨年7月の日銀金融政策決定会合で上限が1%に容認されたことから11月には一時1%目前に迫りました。また、本年3月の会合では今年の春闘で高い水準での賃上げが相次いだことで、賃金と物価の好循環が見通せるようになったとの判断から「マイナス金利政策」を解除し、17年ぶりとなる利上げの実施を決定しました。ドル円相場では、日米の将来の物価見通しに基づく金利差に大きな変化が生じないとの見方等から、昨年10月に約1年ぶりとなる1ドル151円台をつけた後も円安圧力の強い相場は継続し、本年3月には一時1ドル152円台に迫る34年ぶりの円安水準まで下落する局面もありました。日経平均株価は好調な企業業績を背景に、史上初めて40,000円の大台に乗せました。

当社を取り巻く環境は、異業種からの金融業への参入といった事業環境の変化に加え、人口減少や急速なデジタル技術の進展による社会環境の変化により、過去の延長線上に未来を描くことが難しくなっております。

こうした環境のもとでは、より高い先見性を持ち、不確実性に対応していくことが求められます。これまで以上に地域社会を理解し、多様で複雑なニーズに応え続けることが当社グループの役割であると考えております。

 

(3)経営戦略及び目標とする経営指標と達成度

このような金融経済環境のもと、2023年度は中期経営計画「『Let's Do It!』~社員輝き 地域伸びゆく~」(2021年度~2023年度)の最終年度として、3つの基本戦略「コンサルティング型ビジネスモデルの強化」「お客さまとの接点強化」「業務プロセス改革」を積極的に推進することで、目指す姿である「お客さまの共感と感動を呼び、地域に必要とされる企業グループ」を実現するべく、当社グループが一体となって業務を展開してまいりました。主な施策は次のとおりであります。

①コンサルティング型ビジネスモデルの強化

全社統一の営業手法・管理手法を導入し、営業のムリ・ムラ・ムダをなくすことで行動量の底上げと効率化を図るとともに、OJTの活用を通じて営業力を強化し、お客さまのニーズを踏まえたコンサルティング営業を行う体制を構築してまいりました。

法人営業に関しては、店舗ネットワークの再構築に併せて各店舗に分散していた営業人員を集約することで効率的な営業体制を構築するとともに、相互研鑽によるスキルアップとモチベーション向上を図り、個々の営業人員の営業力強化につなげてまいりました。また、本部営業体制の強化を図り、高度化・多様化するお客さまのニーズに応えられる専門人員の育成、本部と営業店が連携した一体営業を推進してまいりました。

個人営業に関しては、預り資産販売において営業人員の増員及び個々のスキルアップを図ることで提案力を強化いたしました。また、証券子会社であるOKB証券との連携による取り扱い商品の拡充・多様化も合わせ、ライフコンサルティングの推進により、お客さまの志向とニーズにお応えする体制の強化を図ってまいりました。

②お客さまとの接点強化

キャッシュレス化の進展や非対面チャネルの浸透により、銀行店舗に求められる役割が大きく変化する中、拠点の効率化による経営資源の最適な配分を行うため、複数の店舗が同じ建物内で営業する「店舗内店舗」化を進め、千手堂支店・神田町出張所の2店舗を近隣店舗内へ移転いたしました。

また、中核店舗に機能と人員を集約して営業力強化を図る「エリア制」の拡大、店頭態勢が手薄となる時間帯をなくすことで営業面・防犯面の改善・強化を図る「昼休業導入店舗」の拡大、営業時間延長店舗の営業時間短縮により生産性向上を図る「営業時間の見直し」等、様々な取り組みを実施してまいりました。

2023年4月には、地域コミュニティを形成する場として岐阜市柳ケ瀬エリアの再開発ビル内に新たな拠点「OKB岐阜中央プラザ わくわくベースG」を設置するとともに施設の企画・運営担当者として専属のコミュニティマネージャーを2名配置する等、お客さまとの接点強化に努めてまいりました。

非対面チャネルについては、口座開設等の各種手続きを非対面で完結させる「オンライン窓口」の試行、「証券口座の新規開設」のWEB化、WEBを通じて開設できる総合口座「Webスタイル」の機能拡充、ポータルアプリ「OKBアプリ」へのAIチャットボット機能(人工知能が質問に自動で回答する機能)の追加等による充実化を図り、対面・非対面のどちらでもお客さまとつながることができるよう、環境整備を進めてまいりました。

③業務プロセス改革

銀行店舗においては、お客さまの利便性向上と効率的な店舗運営を目的として、窓口カウンターラインのレイアウトを見直し、「総合受付」「クイックカウンター」「サービスカウンター」を設置してまいりました。

また、営業店での後方業務を本部に集約し、営業店の事務負担を削減する取り組みも継続して実施してまいりました。

これらにより、「営業」と「事務」が混在していた営業店業務を「営業」中心にシフトするとともに、少人数であってもこれまで以上にお客さまからのご相談・ご要望等にお応えできる店内体制を構築してまいりました。

④持続可能な社会の実現に向けた取り組み

2021年12月の「サステナビリティ基本方針」策定以来、サステナビリティ経営を本格化させ、“OKBサステナブルビジネスサポートデスク”や“OKB「SDGs評価」サービス”“サステナブルファイナンス”等を積極的に活用することで、お客さまのサステナビリティに関するニーズや社会的要請にお応えしてまいりました。

昨年6月にはお客さまの脱炭素経営の取り組みをサポートするため、温室効果ガス排出量の現状認識や分析をはじめ、各種認定の取得、削減目標設定、目標達成に向けた削減行動の策定等を行う“脱炭素サポート”の取り扱いを開始し、脱炭素経営における各ステップに応じたきめ細やかなソリューションを提供し、地域循環型社会の担い手として持続可能な地域づくりに取り組んでまいりました。

 

計数目標:基本戦略の実行度合いを評価する指標として、次の経営指標を計数目標に掲げており、当目標に対する達成度は次の通りであります。

 目標とする経営指標

項 目

計数目標

(2024年3月期)

実績

(2024年3月期)

 [単体]顧客向けサービス利益(※1)

黒字化

67億円

 [連結]自己資本比率

8.3%以上

8.87%

 [連結]コアOHR(※2)

75%台

79.6%

 [連結]当期純利益(※3)

95億円以上

94億円

 [単体]役務取引等利益比率(※4)

13%以上

20.1%

 [単体]事業先に対するコンサルティング提案件数(※5)

3,300件以上

5,270件

 [単体]個人に対するコンサルティング提案件数(※6)

33,000件以上

71,301件

(※1)預貸金利息+役務取引等利益-経費

(※2)経費÷コア業務粗利益

(※3)親会社株主に帰属する当期純利益

(※4)役務取引等利益÷コア業務粗利益

(※5)事業計画策定支援件数、事業承継相談件数、ビジネスマッチング商談設定件数、

 医療・介護・教育事業者にかかる有益情報取得件数 など

(※6)預り資産提案件数・信託提案件数 など

 

 

(中期経営計画)

「地域に愛され、親しまれ、信頼されるOKBグループ」として、 お客さまのために という想いは変えることなく、明日を変えていくとの想いを込め、2024年4月~2027年3月の3か年を計画期間とする中期経営計画「Always ~変わらぬ想いで、明日を変える~」を策定いたしました。

当社グループの目指す姿「地域と社員を幸せにするOKBグループ」の実現に向けて、「選択と集中」「人的資本価値の最大化」に取り組んでまいります。

今後の地域経済を展望しますと、人口減少や少子高齢化社会を迎え、先行きについては経済の縮小も懸念されております。地域金融機関において経営の安定・持続には地域経済の発展が不可欠であり、地域経済が活性化し、豊かで幸せな地域になっていただくためには、地域金融機関は地域における産業の成長及び新陳代謝を促すために積極的な役割を発揮していく必要があります。

その役割を果たすためには、限られたリソースを効果的に配置し価値を創造していくことが必要であると考え、「選択と集中」を施策の一つに掲げました。

また、その価値を生み出す最大の源泉は社員であり、もう一つの施策として「人的資本価値の最大化」を掲げました。

 

今回の中期経営計画策定にあたっては、初の試みとして当社グループ社員の中から選出した30名のメンバーが計画策定の一部を担いました。また、メンバーはこの計画を全社員に浸透させ、社員一人ひとりが自分事として捉えられるよう、今後もエバンジェリスト(伝道師)としての活動を実施していく予定です。

「社員一人ひとりが、時代の変化の先端に立ち、自ら考え、変化に挑む。」そんなOKBグループを創ってまいります。

 

 基本戦略

   2021年12月に策定した「サステナビリティ基本方針」において、当社グループが事業を通じ解決していく重要な課題を「マテリアリティ」として定義し、当社グループ共通の取り組み指針といたしました。

   中期経営計画では、6つのマテリアリティを土台に、成長戦略・人財戦略・経営基盤強化の3本柱を基本戦略に据え、加えて、DX戦略により地域のイノベーションをサポートすることで豊かな地域経済の発展に貢献してまいります。

 

  ①成長戦略 まち・ひと・しごとをつなぎ、新たな価値を創造

   ◆リソースの最適化による収益性向上  ◆グループ総合力の発揮

 ②人財戦略 人のつながりにより、社員の幸せと活力ある組織へ

   ◆自律人財の育成と多様な人財の活躍

 ③経営基盤強化 強固な経営基盤で未来へつなぐ

   ◆生産性向上  ◆市場運用力の再構築

  ④DX戦略 デジタルイノベーションにより地域の成長につなげる

   ◆地域のイノベーション支援  ◆デジタル基盤整備

 

 計数目標

  [財務目標]

   基本戦略の実行度合いを評価する指標として以下のとおり設定いたしました。

項目

計数目標

(2027年3月期)

[連結] ROE

3.5%以上

[連結] 当期純利益

120億円以上

[連結] コアOHR

75%以下

[連結] 自己資本比率

9.0%以上(※1)

 (※1)バーゼルⅢ最終化経過措置ベース

 

 

 [非財務目標]

 地域課題の解決を通じ生み出される社会的価値の創出が将来の経済的価値につながるよう、重点的に取り組む指標として以下のとおり設定いたしました。

テーマ

項目

計数目標

達成年度

Environment

環境

CO₂排出量削減(2013年度比)

・当社グループ目標(Scope1、2)

50%減

2030年度

Social

社会

サステナブルファイナンスの実行金額

・当社グループ目標

(2022年度~2030年度実行累計額)

1兆2,000億円

2030年度

M&A支援先数(年間)

事業承継支援先数(年間)

600件

1,300件

2026年度

Governance

ガバナンス

エンゲージメントスコア

68以上

2026年度

多様性向上

女性リーダー職(主任以上)比率

30%以上

2030年度

投資家等との深度ある対話(年間)

20回以上

2030年度

 

当社は「地域に愛され、親しまれ、信頼される銀行」という基本理念のもと、地域とともに歩んでまいりました。目まぐるしく変化する経営環境の中で、銀行業務における収益環境は厳しさを増し、金融そのものに対する変革への要請は以前にも増して強くなっております。当社はこれらの変革をチャンスとして捉え、今後も地域のお客さまに寄り添い、ともに成長することで、地域のさらなる活性化のお役に立てるよう、役職員が一体となって努力してまいります。

 

2【サステナビリティに関する考え方及び取組】

 当社グループのサステナビリティに関する考え方及び取組は、次のとおりであります。

 なお、文中の将来に関する事項は、当連結会計年度末現在において当社グループが判断したものであります。

 

(1)サステナビリティ

 当社グループでは、サステナビリティを巡る取り組みについて「サステナビリティ基本方針」で公表しているとおり、サステナビリティへの取り組みを重要な経営課題と認識しています。また、「OKB SDGs宣言」では、基本理念のもと、グループ役職員一人ひとりが地域の課題解決に積極的に取り組むことを通じて、SDGs(持続可能な開発目標)の達成に貢献し、地域とともに持続的な成長を目指しています。

 

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①ガバナンス

 サステナビリティを巡る課題に適切に対応すべく、サステナビリティ関連のリスクおよび機会を監視・管理するために、当社では頭取を委員長とし、役付役員や本部各部等により構成される「サステナビリティ推進委員会」を設置しています。同委員会は、原則として1年に2回以上開催し、気候変動を含むサステナビリティに関する取組方針の策定、目標の設定及び取組状況の確認といった重要事項等について検討しており、その結果を経営方針や経営戦略、リスク管理等に反映しています。また、同委員会における主な検討内容については、取締役会へ年1回以上定期的にまたは必要に応じて、付議または報告され、取締役会が取り組み状況を適切に監督できる体制を整備しています。

 さらに、サステナビリティ推進委員会の下部組織として、役付役員を長とした重点課題(マテリアリティ)毎の協議会を設置できることとしており、そこでの協議事項についてはサステナビリティ推進委員会で報告しております。

[サステナビリティ推進委員会における協議・報告事項(2023年度)]

・マテリアリティに対する取組状況と今後の対応

・グループのCO2排出量削減目標に対する進捗状況と今後の取り組み

・気候変動に関するリスクおよび収益機会への対応

・サステナビリティ情報に関する開示内容の高度化に向けた取り組み

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②戦略

 当社グループは、サステナビリティを巡る課題に対応し、「地域循環型社会の担い手として、持続可能な地域づくりに貢献する」ことで、当社グループの経営の基本理念「地域に愛され、親しまれ、信頼される銀行」の実現を図ってまいります。

 当社グループでは、短期、中期および長期にわたり経営方針や経営戦略等に影響を与える可能性があるサステナビリティ関連のリスクおよび機会に対処するために、6つの重点課題(マテリアリティ)を設定しております。また、これらの重点課題に対応するための取組方針を定めており、当社グループ全体で取り組んでいます。

 

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③リスク管理

 当社グループは、重点課題(マテリアリティ)毎に所管部署を定めており、サステナビリティ関連のリスクおよび機会を様々な観点から識別・評価しています。サステナビリティ関連のリスクおよび機会を識別、評価、管理するプロセスについては、次のとおりであります。

<リスクおよび機会を識別・評価するプロセス>

 サステナビリティ推進委員会の事務局は、サステナビリティ関連のリスクおよび機会に対処するため設定した重点課題について、所管部署に対しリスクと機会の識別・評価を指示します。事務局は、その結果をもとに短期、中期、および長期にわたり経営方針・経営戦略等へ与える影響度を検証し、その進捗及び評価結果をサステナビリティ推進委員会へ報告しています。

<リスクおよび機会を管理するプロセス>

 サステナビリティ推進委員会では、事務局ならびに委員からの報告をもとに、優先して対応すべきリスクおよび機会について特定し、所管部署に対し対応策を指示しています。所管部署は対応策を実行し、その進捗については改めてサステナビリティ推進委員会で報告を行います。

 所管部署は重点課題(マテリアリティ)の管理を行い、定期的に、または必要に応じて随時サステナビリティ推進委員会へ報告し、同委員会にてサステナビリティ関連のリスクおよび機会等について検討しています。その結果を経営方針や経営戦略、リスク管理等に反映しています。また、同委員会における主な検討内容については、取締役会へ年1回以上付議または報告しており、取締役会が取り組み状況を適切に監督できる体制を整備しています。

 

④指標と目標

 当社グループでは、サステナビリティ関連のリスクおよび機会に関する実績を長期的に評価・管理し、監視するために特定した6つの重点課題(マテリアリティ)に対して、環境、社会価値を測る非財務指標を設定しています。測定指標はサステナビリティ推進委員会にて進捗を管理し、サステナビリティ課題への取り組みを推進しています。

 

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(2)気候変動対応(TCFD提言に基づく開示)

 地球環境との共生が持続可能な社会基盤となることを認識し、自然豊かな環境を未来に引き継ぐため、気候変動問題や環境保全活動に積極的、継続的に取り組む基本的な考え方のもと、当社は2021年12月に「TCFD(気候関連財務情報開示タスクフォース)」の提言に賛同しています。当社グループは気候変動に関する情報開示の重要性を認識し、TCFD提言のフレームワークに沿った情報開示の充実に努めています。

 

①ガバナンス

 サステナビリティを巡る課題に適切に対応すべく、サステナビリティ関連のリスクおよび機会を監視・管理するために、当社では頭取を委員長としたサステナビリティ推進委員会を設置し、気候変動対応などの基本方針や重要事項などについて検討しています。その検討内容は定期的にまたは必要に応じて、取締役会に付議または報告され、取締役会が気候変動対応の取り組み状況を適切に監督できる体制を整備しています。

 

②戦略

 短期、中期および長期にわたり経営方針や経営戦略等に影響を与える可能性がある気候変動対応関連のリスクおよび機会に対処するための取組は次のとおりであります。

 

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③リスク管理

 気候変動を含むサステナビリティ関連のリスクおよび機会については、頭取を委員長とするサステナビリティ推進委員会にて識別・評価し、定期的に取締役会に報告しています。気候変動を含むサステナビリティ関連のリスクおよび機会を識別、評価、管理するプロセスについては、「2 サステナビリティに関する考え方及び取組 (1)サステナビリティ ③リスク管理」に記載の通りです。

 サステナビリティ推進委員会で協議・報告された事項については取締役会へ年1回以上定期的にまたは必要に応じて、付議または報告することとしており、取締役会が取り組み状況を適切に監督できる体制を整備しています。

 

 また、特定セクターに対する投融資方針を策定し、環境・社会にネガティブな影響を低減・回避しています。気候変動対応関連のリスクおよび機会を適切に識別・評価し管理するため、今後は統合的リスク管理の枠組みにおいて、気候変動のシナリオ分析や財務に与える影響の分析に努め、気候変動にかかるリスク管理体制の構築に取り組んでいきます。

 

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④指標と目標

 当社グループとして、気候変動対応関連のリスクおよび機会に関する実績を長期的に評価・管理し、監視するために、サステナブルファイナンスおよびCO排出量削減目標を定めています。

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(3)人的資本

 新たに策定した中期経営計画「Always ~変わらぬ想いで、明日を変える~」(2024年4月~2027年3月)では、長期ビジョンに向け経営基盤強化を完遂する変革達成期であり、持続可能なビジネスモデルの実現に向けた基盤構築期ととらえております。その上で、人財戦略は非常に重要なテーマであると考えており、人的資本経営による「高活力・自律型組織」の実現を目指してまいります。

《中期経営計画の位置付け》

 

《中期経営計画の概要》

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※ なお、本項目につきましては、当社グループにおける記載が困難であるため、主要な事業を営む当社について記載しております。

 

①戦略

 当社における人財の多様性の確保を含む人財の育成に関する方針及び社内環境整備に関する方針は、次のとおりであります。

 

(人財の育成に関する方針)

 当社では、付加価値創造企業を目指し、「変化を恐れず、変わることを“CHANCE”と捉え、自身の成長やスキルアップに貪欲に取り組める多様な人材」を、“人財”として育成してまいります。

 

(社内環境整備に関する方針)

 多様な人財が活躍できるよう社内環境を整備してまいります。

A.人財の多様化

 新卒・中途それぞれの採用コースにおいて多様な人財(外国人を含む)を採用します。

B.自律的なキャリア形成・キャリア支援

 キャリアパスを明確化し、社員一人ひとりが、自律的にキャリアプランを描けるよう支援してまいります。

C.専門人財の育成強化・付加価値創造のための提案力強化ならびにリスキリングへの投資

 専門人財の育成とリスキリングを目的とした予算枠・ファンドを設け、社員一人ひとりの自律的なキャリア形成を支援してまいります。

D.女性活躍促進

 女性社員のキャリア形成支援の充実化を図ってまいります。

 仕事と育児の両立を目指す社員が、活躍し続けられるよう支援制度の拡充をしてまいります。

E.障がい者の活躍支援

 障がい者の雇用創出・拡大、定着に継続的に取り組んでまいります。

 

(具体的な取組)

A.人財の多様化

 当社では、多様化・高度化するお客さまのニーズに応えるべく、多様な経験や専門性を持った人財の採用を強化しています。新卒および中途採用において、多様な採用手法を用いて人財獲得に努めています。

 

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B.自律的なキャリア形成・キャリア支援

 当社では、社員の自律的なキャリア形成を支援すべく、キャリアパスを明確化し実現に向けた研修や制度を充実させています。

 

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[スキルの高度化]

 急速に変化する時代が到来しお客さまのニーズが多様化している今、「オールマイティーなスキル」から「専門性の高いスキル」への変貌が求められています。

 新入社員へは、個々が選択したコース(リテール・法人)に基づき長期の研修を実施し、自身の強みが活かせる店舗へ配属することで、さらなる能力の向上を図っています。

 また、年代・職種などを問わず受講ができる「業務別・レベル別研修」を実施し、研修レベルに連動した「スキル認定制度」を一体的に運用することで、スキルの習得や多彩な人財の育成につなげています。

 

[ジョブリクエスト、FA制度]

 2021年度より、本部・関連会社・プロジェクトチーム・その他チャレンジ枠など、社内の求人票に応募できる「ジョブリクエスト」と、対象先や応募条件などの定めは設けず、想定できるすべての配属先・すべての役職に応募できる「FA制度」を運用しています。

 本制度にて、意欲・能力ある者に対する活躍の場の提供や挑戦の機会を拡大し、付加価値を高めていくことで時代の変化に柔軟に対応できる人財を育成していくとともに、培ったスキルを如何なく発揮できる場を提供し、社員自身のキャリアビジョンの実現をサポートしています。

 

C.専門人財の育成強化・付加価値創造のための提案力強化ならびにリスキリングへの投資

 当社では、専門人財の育成強化とリスキリングを目的とした「育成ファンド」を創設し、社員が地域やお客さまにとってさらに必要な人財になることを目指しています。

 本部では、専門人財の育成に向けて有効な研修先・研修内容を各部署から意見を吸い上げ、スピード感のある積極的な人財育成を行っています。また営業店では、お客さまへの提案力強化に向けて必要な研修・派遣を社員自らが企画し、その要望を積極的に聞き入れることで価値ある人財の育成に繋げています。

 働く社員の自律的なスキルアップやリスキリングを全面的に支援しています。

 

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D.女性活躍促進

 当社では、女性活躍推進に関する行動計画を策定し、女性社員のキャリア形成支援を積極的に推進しています。また、仕事と育児の両立を目指す社員がキャリアを中断することなく活躍し続けられるよう、両立支援制度の充実に加えて、幅広く女性社員のサポートを実施しています。

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[取り組み例]

●女性活躍に関する外部の有識者と女性社員とのキャリア面談

●当社女性社外取締役である森口氏と女性社員による座談会

●階層別の研修、セミナー

※ 現状、管理職に占める女性労働者の割合は4.5%と低位ですが、2022年度より女性社員向けに社内外のキャリアアッププログラムを実施しております。2023年度から、専担者も配置し取組を強化しました。

 

E.障がい者の活躍支援(特例子会社含む)

 当社グループでは、障がい者の自立支援や雇用の創出・拡大に継続的に取り組んでおり、働きがいのある職場環境を整備しています。知的障がい者の就労機会創出のため、2011年に開設した専用事業所「OKB工房」では、社員がノベルティグッズや銀行店舗の装飾品などの製作に携わっています。

 2019年3月にはグループ会社のOKBパートナーズが「障がい者の雇用の促進等に関する法律」に基づく「特例子会社」の認定を取得しました。従来は銀行で行っていたデータ入力やパンフレット封入作業などの業務を同社に集約し、障がい特性に合った仕事を創出することで、障がい者の雇用定着を実現しています。

 その結果、2020年10月には障がい者雇用の促進に努める優良中小事業主を認定する「もにす認定制度」において、全国で初めて認定を取得しました。また、地域の特別支援学校からのインターン生および地域事業者からの会社見学を積極的に受け入れ、OKBグループ内のみならず地域の障がい者雇用に貢献する取り組みを行っています。

 

②指標と目標

 人財の多様性の確保を含む人財の育成に関する方針及び社内環境整備に関する方針について、次の指標を用いております。当該指標に関する目標及び実績は、次のとおりであります。

指標

目標

実績

(当事業年度)

A.人財の多様化

 

新卒採用

バラエティタレント・ジョブセレクトコース

2026年度(30名)(累計)

20名(累計)

 

中途採用

中途採用比率

2026年度7

10

 

中途採用者

2026年度20)(3カ年累計)

10

 

うちリファラル・カムバック採用

2026年度(10名)(3カ年累計)

5名

B.自律的なキャリア形成・キャリア支援

 

ジョブリクエスト制度(注)1

2026年度(応募 400名)

2026年度(登用  70名)

応募 183名

登用  29名

 

FA制度(注)2

2026年度(応募  60名)

2026年度(採用  30名)

応募  28名

採用  11名

C.専門人財の育成強化・付加価値創造のための提案力強化ならびにリスキリングへの投資

 

投資額

2026年度50百万円

15百万円

D.女性活躍促進

 

女性リーダー職(主任以上)比率

2030年度30

27

 

キャリア形成支援策への参加者(研修、セミナー等)

2024年度150

30

E.障がい者の活躍支援

 

障がい者雇用率(注)3

2026年度2.5

2.60

その他

 

男性育児関連休暇等取得比率

2024年度100

94.4

 

有給休暇取得率

2026年度80以上)

65.9

 

時間外労働時間数(月平均)

2026年度10時間以下)

20.6時間

 

エンゲージメントスコア(注)4

2026年度68以上)

65

 (注)1.社内の求人票に応募できる制度、数値は2021年度以降の累計

2.すべての部署・役職に応募できる制度、数値は2021年度以降の累計

3.2023年6月1日現在、特例子会社を含めております。

4.株式会社アトラエが提供するエンゲージメントサーベイ「Wevox」の総合スコア

 

3【事業等のリスク】

有価証券報告書に記載した事業の状況、経理の状況等に関する事項のうち、経営者が連結会社の財政状態、経営成績及びキャッシュ・フローの状況に重要な影響を与える可能性があると認識している主要なリスクは、以下のとおりであります。

なお、以下の記載における将来に関する事項は、当連結会計年度末現在において判断したものであります。

 

 当社の財政状態、経営成績等に重要な影響を与える可能性があると認識している主要なリスクとして、以下に記載したリスクのうち、(信用リスク)、(市場リスク :(2) 有価証券の価格下落リスク)が挙げられます。

 当社は、信用リスクについては「信用リスク管理規程」及び信用リスクに関する諸規定に則り、貸出金について、個別案件毎の与信審査、与信管理(与信承認条件の履行状況管理、与信実行後の日常的管理、問題債権の管理)、信用格付、与信ポートフォリオ管理(信用リスクの計量化手法による計測・分析及び与信集中を排除するための限度額管理)を通じて信用リスクを適切にコントロールしております。

 また有価証券の価格下落リスクについては、「市場リスク管理規程」に則り、各種の限度額(リスク限度額、損失限度額、取引限度額等)管理等を通じてこれらのリスクを適切にコントロールしております。

 当社は、当該リスクについて、統計的手法であるVaRを用いて、ある確率(信頼区間99%)のもと一定期間(例えば6ヵ月)に被る可能性のある最大損失額(リスク量)を見積もり、把握しております。

 これらのリスクが顕在化した場合、当社の業績・業務運営に影響を及ぼす可能性があるため、当社では業務の継続性を確保する観点から、リスク量が経営体力の範囲内に収まるよう資本配賦制度(リスク量に対する資本の割り当て)を用いた業務運営を行い、経営戦略と一体となったリスク管理を実践しております。

 

(信用リスク)

(1) 不良債権の状況

当社は本部専門部署による企業再生支援やオフバランス化の実施等によって、不良債権比率を減少させてまいりました。しかしながら、経済環境の変化によって、貸出先の業績悪化や担保価格の下落等により、不良債権及び与信関連費用が再び増加した場合、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(2) 貸倒引当金の状況

当社は貸出先の状況、差入れられた担保の価値及び貸倒の実績に基づいて、合理的に貸倒引当金を算定し、計上しております。しかしながら、実際の貸倒が見積もりを大幅に上回り、貸倒引当金の積み増しを行った場合、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(3) 貸出先への対応

当社は、貸出先の経営状況が悪化した場合や債務不履行となった場合においても、貸出先の再生計画等から、債権回収の実施や法的権利を行使せずに、状況に応じて債権放棄や金融支援等を行うことがあります。しかしながら、そうした対応、支援にもかかわらず企業再生が奏功しない場合、不良債権や与信関連費用の増加に繋がり、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(4) 権利行使の困難性

当社は、担保として差入れられた物件を、流動性の欠如や価格の下落等の事情により換金、または貸出先の保有するこれらの資産に対して強制執行することが事実上できないおそれがあります。

(5) 特定の貸出先及び業種への依存

当社は、特定の貸出先及び業種に与信が集中しないようにリスク分散に努めておりますが、特定の大口与信先の信用状態が悪化した場合、あるいは特定の業種の業況が悪化した場合は、与信関連費用が増加し、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(6) 地域経済の動向に影響を受けるリスク

当社は、岐阜県、愛知県を主要な営業基盤としております。そのため、これらの主要な営業地域の経済が悪化した場合には、取引先の業況悪化等を通じて信用リスクが増大し、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(市場リスク)

(1) 金利リスク

貸出や有価証券による資金運用と預金等による資金調達には、金利または期間のミスマッチが存在しております。当社は金利・市場予測のもと、こうした運用・調達のミスマッチを分析・管理しておりますが、予期せぬ金利変動等が発生した場合、利鞘の縮小等に繋がり、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(2) 有価証券の価格下落リスク

当社は資金運用として、国債・地方債等の債券、上場株式及び外国証券等の有価証券を保有しております。景気や市場動向あるいはカントリーリスクによって保有している有価証券の価格が下落した場合、減損もしくは評価損が発生し、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(3) 為替リスク

当社は外貨建て資産及び負債を保有しております。為替相場の変動によってこれら外貨建て資産もしくは負債に不利に影響し、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(4) デリバティブ取引に係るリスク

当社は資産及び負債の総合管理(ALM)や相場変動リスク等のヘッジ目的、取引先に対するリスクヘッジ手段の提供、または一定の限度額範囲で収益獲得を目的としたトレーディング等のため、デリバティブ取引を利用しております。当社のリスク管理体制によりコントロール可能なリスク量となるように管理しておりますが、金利や為替に関し想定を超える変動が生じる等の場合には、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(流動性リスク)

当社は安定的な資金繰りを行うために資金の運用・調達を管理しておりますが、内外の経済情勢や市場環境の変化等の影響によって、資金繰りに影響を及ぼし、通常より著しく不利な条件での資金調達を余儀なくされることがあった場合、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(オペレーショナル・リスク)

(1) 事務リスク

当社は様々な新商品・新サービスを展開しており、そうした展開を実施していく上で事務レベルの向上は欠かせないものと位置づけております。研修や事務指導などの実施によって、事務レベルの向上に努めておりますが、役職員が故意または過失によって事務ミスを起こしたことにより、事故やトラブルが発生し、損失が発生した場合、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(2) システムリスク

当社は銀行業務の運営において、基幹系システムをはじめ様々なコンピュータシステムやネットワークを利用しております。そうした状況において、コンピュータシステムの誤作動やシステムダウンなどの障害が発生した場合、あるいはコンピュータの不正使用やサイバー攻撃等によるシステムリスクが顕在化した場合、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(3) 人的リスク

当社は多数の従業員を雇用しており、有能な人財の確保や育成に努めておりますが、十分な人財の確保・育成ができない場合には、当社の競争力や効率性が低下し、業績又は財政状態等に影響を及ぼすおそれがあります。また、人事運営上の不公平・不公正及び差別的行為、職場環境の問題などに関連する重大な訴訟等が発生した場合、業務遂行や業績等に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(その他のリスク)

(1) 事業展開が奏功しないリスク

当社は、地域の課題解決型「総合サービス業」を目指し、様々なビジネス戦略を展開しておりますが、以下のものをはじめとする様々な要因により、これら戦略が奏功しないか、当初想定していた結果をもたらさない可能性があります。

① 競争激化や市場環境の変化により、貸出金の量的拡大や利鞘の改善が進まないこと

② 有価証券運用についてリスク管理での想定を超える市場等の変動等により、期待収益を得られないこと

③ 預り資産の販売において、販売環境の変化等により期待収益を得られないこと

④ 経営の効率化が期待通りに進まないこと

(2) 自己資本比率に関するリスク

当社は、海外営業拠点を有しておりませんので、連結自己資本比率及び単体自己資本比率を「銀行法第14条の2の規定に基づき、銀行がその保有する資産等に照らし自己資本の充実の状況が適当であるかどうかを判断するための基準」(平成18年金融庁告示第19号)に定められている国内基準(4%)以上に維持する必要があります。

当社の自己資本比率が要求される水準を下回った場合には、金融庁長官から、業務の全部または一部の停止等を含む様々な命令を受けることとなります。

当社の自己資本比率に影響を与える要因には以下のものが含まれます。

① 債務者及び債券発行体の信用力悪化に際して生じうるリスクアセットの増加

② 不良債権の処分及び債務者の信用力の悪化に際して生じうる与信関連費用の増加

③ 有価証券ポートフォリオの価値の低下

④ 繰延税金資産計上額の減額

⑤ その他の不利益な展開

(3) 税効果会計に関するリスク

当社は、現時点の会計基準等に基づき、将来実現すると見込まれる税金費用の減少を繰延税金資産として計上しております。繰延税金資産の計算は、将来の課税所得予想や実現可能性の検討を含む様々な仮定に基づき行っております。

今後、繰延税金資産の回収可能性の変化や会計基準等の変更、税制改正等により繰延税金資産が減額された場

合、当社の業績、財務内容並びに自己資本比率へ悪影響を及ぼすおそれがあります。

(4) 年金債務に関するリスク

年金資産の時価が下落した場合や、年金資産の運用利回りが想定を下回った場合、また、予定給付債務を計算する前提となる保険数理上の前提及び仮定に変更があった場合に、損失が発生するおそれがあります。また、年金制度の変更により未認識の過去勤務費用が発生するおそれがあります。金利環境の変動その他の要因も年金債務及び未認識債務に影響を及ぼすおそれがあります。

(5) 情報漏えいに係るリスク

当社は、情報管理についてセキュリティポリシーのもと、徹底した管理に努めております。

しかしながら、当社の役職員の過失、内部または外部からの不正アクセス等により、顧客情報が漏えいした場合、顧客の経済的・精神的被害に対する損害賠償等の直接的な損失に加え、信用力の低下等に繋がり、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(6) 外部委託に伴うリスク

当社は、いくつかの業務について外部への委託を行っております。業務の外部委託にあたっては、委託先の適格性、継続的な管理に努めておりますが、委託先において委託業務の遂行に支障をきたした場合や、顧客情報の漏洩、紛失及び改ざん等があった場合に、当社の業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(7) 規制・制度改正リスク

当社は銀行法をはじめ、各種法令・制度等の規制のもとに業務を運営しております。将来において、そうした各種法令・制度改正が当社にとって不利に影響した場合、業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(8) 法令等遵守(コンプライアンス)に係るリスク

当社では、各種法令規制が遵守されるように、役職員に対して、コンプライアンスの徹底に努めております。しかし、これら法令規制が遵守されなかった場合、損害賠償、信用力の低下等に繋がり、当社の業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(9) 金融犯罪に係るリスク

当社では、金融犯罪防止への各種対策を実施しておりますが、金融犯罪が発生した場合、お客さまへの補償や損害金の発生等によって、当社の業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(10)風説・風評の発生に係るリスク

当社では、ディスクロージャー誌等の発刊物や積極的な広報・IR活動等を通じて、経営情報等について広く提供し、風説・風評の発生防止に努めております。しかしながら、インターネットの普及等により、事実と異なる風説・風評が発生、拡散しやすい環境となっております。そうした風説・風評の流布により、市場等に悪影響を及ぼし、当社の業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(11)災害等に係るリスク

大規模な災害や感染症の流行等が発生した場合に、当社の営業インフラが被害を受ける可能性があります。また地域の取引先にも大規模災害等の影響が及ぶ可能性があります。この場合、当社の業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

当社の主要な営業地域である東海地区においては大規模な地震の発生が予期されており、当社は地震発生等に対するコンティンジェンシー・プラン等の対応は行っておりますが、必ずしもあらゆる事態に対応できるとは限らず、被害の程度によっては業務遂行に重要な支障をきたすおそれがあり、その結果当社の業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(12)格付低下によるリスク

当社では外部格付機関による格付を取得しております。格付は資金調達手段が多様化する上で重要となっており、格付が引き下げられた場合、資本や資金調達において条件の悪化や費用の増加などに加え、社会的信用が低下することに繋がり、当社の業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(13)減損会計によるリスク

当社は固定資産を保有しており、減損会計を行っております。今後の経済情勢や不動産価格の変動等によって保有している固定資産の価格が大幅に下落した場合などに新たな減損を実施することとなり、当社の業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(14)重要な訴訟事件等の発生に係るリスク

現在特に記載すべき事項はありませんが、今後の事業活動の過程で訴訟を提起される可能性があり、その結果によっては当社の業績や財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

(15)マネー・ローンダリング、テロ資金供与及び拡散金融対策に係るリスク

当社は、マネー・ローンダリング、テロ資金供与及び拡散金融対策の高度化に取り組んでおります。しかしながら、当社の商品・サービスがマネー・ローンダリング、テロ資金供与及び拡散金融に利用された場合には、当社の業務運営や業績、財務内容に悪影響を及ぼすおそれがあります。

 

4【経営者による財政状態、経営成績及びキャッシュ・フローの状況の分析】

(1)経営成績等の状況の概要

当連結会計年度における当社グループの財政状態、経営成績及びキャッシュ・フロー(以下「経営成績等」という。)の状況の概要は次のとおりであります。

 

 (財政状態及び経営成績の状況)

当社グループの当連結会計年度末の資産は、当社の現金預け金等は増加したものの、有価証券等の減少により前年度末比198億41百万円減少し、6兆6,513億5百万円となりました。負債は、当社の借用金等の減少により前年度末比704億72百万円減少し、6兆3,126億1百万円となりました。純資産は、主としてその他有価証券評価差額金等の増加により前年度末比506億30百万円増加し、3,387億4百万円となりました。

当社グループの連結経常収益は、株式等売却益の増加などによりその他経常収益が増加したことや手数料収入等の増加により役務取引等収益が増加したことなどから1,341億38百万円(前年度比113億75百万円増加)、連結経常費用は国債等債券売却損の増加などによりその他業務費用が増加したことなどから1,197億8百万円(前年度比63億21百万円増加)となりました。この結果、連結経常利益は144億29百万円(前年度比50億53百万円増加)となりました。また、親会社株主に帰属する当期純利益は94億71百万円(前年度比46億45百万円増加)となりました。

当連結会計年度のセグメントの状況につきましては、次のとおりとなりました。

銀行業につきましては、経常収益は861億69百万円(前年度比98億53百万円増加)、セグメント利益は115億60百万円(前年度比48億12百万円増加)となりました。

リース業につきましては、経常収益は448億63百万円(前年度比33億96百万円増加)、セグメント利益は26億89百万円(前年度比18億13百万円増加)となりました。

信用保証業につきましては、経常収益は30億47百万円(前年度比76億30百万円減少)、セグメント利益は20億6百万円(前年度比76億10百万円減少)となりました。

銀行業、リース業及び信用保証業以外のその他につきましては、経常収益は102億87百万円(前年度比56億77百万円減少)、セグメント利益は18億35百万円(前年度比57億61百万円減少)となりました。

 (キャッシュ・フローの状況)

営業活動によるキャッシュ・フローは、借用金や債券貸借取引受入担保金の減少等による資金流出が預金の増加等による資金流入を上回り、1,125億3百万円の資金流出となりました。前年度比では1兆1,305億62百万円の増加となりました。

投資活動によるキャッシュ・フローは、有価証券の売却及び償還による収入等の資金流入が有価証券の取得による支出等の資金流出を上回ったため、2,831億84百万円の資金流入となりました。前年度比では1,894億33百万円の増加となりました。

財務活動によるキャッシュ・フローは、配当金の支払等により29億56百万円の資金流出となりました。前年度比では93億17百万円の増加となりました。

以上により、現金及び現金同等物の当期末残高は、前年度比1,677億24百万円増加して、6,671億17百万円となりました。

(2)経営者の視点による経営成績等の状況に関する分析・検討内容

経営者の視点による当社グループの経営成績等の状況に関する認識及び分析・検討内容は次のとおりであります。

なお、以下の記載における将来に関する事項は、当連結会計年度末現在において判断したものであります。

①当連結会計年度の財政状態及び経営成績の状況に関する認識及び分析・検討内容

(経営成績の分析)

当連結会計年度の業績は、国債等債券売却損の増加などによりその他業務利益が減少したほか、資金利益についても減少した一方で、株式等関係損益が増加したことなどから経常利益は144億29百万円(前年度比50億53百万円増加)となりました。

親会社株主に帰属する当期純利益は、94億71百万円(前年度比46億45百万円増加)となりました。

 

前連結会計年度

(百万円)(A)

当連結会計年度

(百万円)(B)

前連結会計年度比

(百万円)(B)-(A)

連結粗利益

49,450

41,134

△8,316

資金利益 (注)

45,749

41,171

△4,577

信託報酬

0

2

1

役務取引等利益

11,494

14,816

3,322

その他業務利益

△7,793

△14,855

△7,061

営業経費

42,914

43,121

207

その他経常損益

2,839

16,416

13,576

うち不良債権処理額

4,261

1,543

△2,717

貸出金償却

27

320

292

貸倒引当金繰入額

4,219

1,051

△3,168

一般貸倒引当金繰入額

1,266

△776

△2,042

個別貸倒引当金繰入額

2,953

1,827

△1,126

延滞債権等売却損

14

172

157

うち株式等関係損益

4,505

15,357

10,852

経常利益

9,376

14,429

5,053

特別損益

△700

△836

△136

うち固定資産処分損益

△230

△150

80

うち減損損失

469

685

216

税金等調整前当期純利益

8,675

13,593

4,917

法人税、住民税及び事業税

3,919

3,823

△95

法人税等調整額

△317

297

615

法人税等合計

3,601

4,121

519

当期純利益

5,073

9,471

4,397

非支配株主に帰属する当期純利益

248

△248

親会社株主に帰属する当期純利益

4,825

9,471

4,645

 (注) 資金利益=資金運用収支+金銭の信託運用見合費用

 

(財政状態の分析)

連結ベースの主要な勘定の動きは次のとおりとなりました。

貸出金は、中小企業向け貸出等が増加した結果、4兆5,067億23百万円(前年度比84億69百万円増加)となりました。預金は、個人預金等が増加した結果、5兆7,068億16百万円(前年度比154億60百万円増加)となりました。また、有価証券は、市場動向をふまえつつ、健全かつ安定的な運用管理に努めた結果、1兆2,054億47百万円(前年度比2,142億62百万円減少)となりました。

純資産の部は、その他有価証券評価差額金が増加したことなどにより、3,387億4百万円(前年度比506億30百万円増加)となりました。

金融再生法開示債権は、前連結会計年度末に比べ、破産更生債権及びこれらに準ずる債権が9億78百万円減少、危険債権が12億62百万円減少、要管理債権が1億12百万円減少となりました。

イ 主要な勘定(連結ベース)

 

前連結会計年度末

(百万円)(A)

当連結会計年度末

(百万円)(B)

前連結会計年度末比

(百万円)(B)-(A)

貸出金残高

4,498,254

4,506,723

8,469

うち住宅ローン残高

1,876,473

1,857,949

△18,524

預金残高

5,691,355

5,706,816

15,460

うち個人預金残高

4,102,999

4,121,669

18,670

有価証券残高

1,419,709

1,205,447

△214,262

純資産の部

288,073

338,704

50,630

うち利益剰余金

179,968

186,526

6,557

うちその他有価証券評価差額金

16,860

47,654

30,794

うち繰延ヘッジ損益

△1,374

△1,642

△268

ロ 金融再生法開示債権(連結ベース)

 

前連結会計年度

(百万円)(A)

当連結会計年度

(百万円)(B)

前連結会計年度比

(百万円)(B)-(A)

破産更生債権及びこれらに準ずる債権

12,689

11,710

△978

危険債権

47,111

45,849

△1,262

要管理債権

6,867

6,754

△112

②キャッシュ・フローの状況の分析・検討内容並びに資本の財源及び資金の流動性に係る情報

キャッシュ・フローの状況については、「(1)経営成績等の状況の概要(キャッシュ・フローの状況)」に記載しております。

当社グループは、親会社である当社が銀行業を営んでいることから、主としてお客様からお預かりした預金を源泉として事業を営んでおります。

また、資金の流動性につきましては、お客様からの預金が順調に増加したことや有価証券の売却及び償還による収入などにより一定の資金流入を確保しました。その結果、資金流入が借用金の減少や貸出金の増加などによる資金流出を上回り、現金及び現金同等物は前連結会計年度に比し1,677億24百万円増加の6,671億17百万円となりました。

なお、当連結会計年度の前4連結会計年度及び当連結会計年度に係る現金及び現金同等物の期末残高の推移は以下のとおりであります。

 

2019年度

2020年度

2021年度

2022年度

2023年度

現金及び現金同等物(百万円)

271,028

1,481,625

1,660,976

499,393

667,117

重要な資本的支出の予定及びその資金の調達源については、「第3 設備の状況 3 設備の新設、除却等の計画」に記載しております。

③経営成績に重要な影響を与える要因について

イ 信用リスク(単体ベース)

当事業年度の与信関係費用は、一般貸倒引当金繰入額が減少したことにより23億1百万円(前年度比9億85百万円減少)となりました。

ロ 有価証券の価格変動リスク(単体ベース)

当事業年度の有価証券の減損処理額(市場価格のない株式等以外のもの)は、0円となりました。

 

前事業年度

(百万円)(A)

当事業年度

(百万円)(B)

前事業年度比

(百万円)(B)-(A)

与信関係費用①+②-③

3,287

2,301

△985

一般貸倒引当金繰入額①

1,142

△366

△1,509

不良債権処理額②

2,144

2,668

524

うち貸出金償却

0

297

297

うち個別貸倒引当金繰入額

2,144

2,222

78

償却債権取立益③

有価証券の減損処理額

(市場価格のない株式等以外のもの)

 

④重要な会計上の見積り及び当該見積りに用いた仮定

当社グループが連結財務諸表の作成に当たって用いた会計上の見積り及び当該見積りに用いた仮定のうち、重要なものについては、「第5 経理の状況 1 連結財務諸表等 (1)連結財務諸表 注記事項(重要な会計上の見積り)」に記載しております。

 

(参考)

①国内・国際業務部門別収支

 当連結会計年度の資金運用収支は、国内業務部門が424億20百万円(前年度比22億51百万円減少)、国際業務部門が12億49百万円の赤字(前年度比23億26百万円減少)、合計で411億71百万円(前年度比45億77百万円減少)となりました。

 役務取引等収支は、国内業務部門が147億9百万円(前年度比32億93百万円増加)、国際業務部門が1億6百万円(前年度比29百万円増加)、合計で148億16百万円(前年度比33億22百万円増加)となりました。

 その他業務収支は、国内業務部門が67百万円の赤字(前年度比3億36百万円減少)、国際業務部門が147億87百万円の赤字(前年度比67億25百万円減少)、合計で148億55百万円の赤字(前年度比70億61百万円減少)となりました。

種類

期別

国内業務部門

国際業務部門

相殺消去額

合計

金額(百万円)

金額(百万円)

金額(百万円)

金額(百万円)

資金運用収支

前連結会計年度

44,671

1,077

45,749

当連結会計年度

42,420

△1,249

41,171

うち資金運用収益

前連結会計年度

45,092

6,327

△7

51,412

当連結会計年度

42,806

6,016

△6

48,815

うち資金調達費用

前連結会計年度

420

5,250

△7

5,663

当連結会計年度

386

7,265

△6

7,644

信託報酬

前連結会計年度

0

0

当連結会計年度

2

2

役務取引等収支

前連結会計年度

11,416

77

11,494

当連結会計年度

14,709

106

14,816

うち役務取引等収益

前連結会計年度

18,966

177

19,144

当連結会計年度

21,648

173

21,822

うち役務取引等費用

前連結会計年度

7,549

100

7,649

当連結会計年度

6,938

67

7,005

その他業務収支

前連結会計年度

268

△8,062

△7,793

当連結会計年度

△67

△14,787

△14,855

うちその他業務収益

前連結会計年度

745

3,375

△16

4,104

当連結会計年度

170

1,150

1,321

うちその他業務費用

前連結会計年度

477

11,437

△16

11,898

当連結会計年度

238

15,938

16,176

 (注)1.「国内業務部門」とは、当社及び連結子会社の円建取引であります。また、「国際業務部門」とは、当社及び連結子会社の外貨建取引(含むユーロ円建取引)であります。ただし、円建対非居住者取引、特別国際金融取引勘定分等は国際業務部門に含めております。

2.資金調達費用は金銭の信託運用見合費用(前連結会計年度0百万円、当連結会計年度0百万円)を控除して表示しております。

3.「相殺消去額」は、「国内業務部門」と「国際業務部門」の資金貸借の利息額に係る消去額等であります。

 

②国内・国際業務部門別資金運用/調達の状況

 当連結会計年度の資金運用勘定の平均残高は、国内業務部門が5兆8,262億42百万円(前年度比2,372億25百万円減少)、国際業務部門が2,470億39百万円(前年度比724億79百万円減少)、相殺消去後の合計で5兆9,830億65百万円(前年度比3,303億18百万円減少)となりました。また、資金運用勘定の利回りは、国内業務部門が0.73%、国際業務部門で2.43%、相殺消去後の合計で0.81%となりました。

 一方、当連結会計年度の資金調達勘定の平均残高は、国内業務部門が6兆1,821億73百万円(前年度比4,223億2百万円減少)、国際業務部門が2,467億5百万円(前年度比737億39百万円減少)、相殺消去後の合計で6兆3,386億61百万円(前年度比5,166億55百万円減少)となりました。また、資金調達勘定の利回りは、国内業務部門が0.00%、国際業務部門で2.94%、相殺消去後の合計で0.12%となりました。

イ 国内業務部門

種類

期別

平均残高

利息

利回り

金額(百万円)

金額(百万円)

(%)

資金運用勘定

前連結会計年度

6,063,467

45,092

0.74

当連結会計年度

5,826,242

42,806

0.73

うち貸出金

前連結会計年度

4,335,718

35,190

0.81

当連結会計年度

4,455,541

36,481

0.81

うち商品有価証券

前連結会計年度

215

0

0.27

当連結会計年度

188

0

0.26

うち有価証券

前連結会計年度

1,203,617

9,054

0.75

当連結会計年度

1,084,553

5,949

0.54

うちコールローン及び買入手形

前連結会計年度

当連結会計年度

うち買現先勘定

前連結会計年度

当連結会計年度

うち預け金

前連結会計年度

446,329

645

0.14

当連結会計年度

186,937

218

0.11

資金調達勘定

前連結会計年度

6,604,475

420

0.00

当連結会計年度

6,182,173

386

0.00

うち預金

前連結会計年度

5,618,223

278

0.00

当連結会計年度

5,650,414

182

0.00

うち譲渡性預金

前連結会計年度

57,019

6

0.01

当連結会計年度

53,913

5

0.00

うちコールマネー及び売渡手形

前連結会計年度

239,698

△53

△0.02

当連結会計年度

108,142

△23

△0.02

うち売現先勘定

前連結会計年度

当連結会計年度

うち債券貸借取引受入担保金

前連結会計年度

21,699

2

0.00

当連結会計年度

27,280

2

0.01

うちコマーシャル・ペーパー

前連結会計年度

当連結会計年度

1,999

0

0.04

うち借用金

前連結会計年度

670,127

181

0.02

当連結会計年度

340,130

198

0.05

 (注)1.「国内業務部門」とは、当社及び連結子会社の円建取引であります。ただし、円建対非居住者取引、特別国際金融取引勘定分等は国際業務部門に含めております。

2.平均残高は、原則として日々の残高の平均に基づいて算出しておりますが、連結子会社については、半年毎の残高に基づく平均残高を利用しております。

3.資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度6,178億83百万円、当連結会計年度4,137億24百万円)を、資金調達勘定は金銭の信託運用見合額の平均残高(前連結会計年度49億50百万円、当連結会計年度49億50百万円)及び利息(前連結会計年度0百万円、当連結会計年度0百万円)をそれぞれ控除して表示しております。

 

ロ 国際業務部門

種類

期別

平均残高

利息

利回り

金額(百万円)

金額(百万円)

(%)

資金運用勘定

前連結会計年度

319,518

6,327

1.98

当連結会計年度

247,039

6,016

2.43

うち貸出金

前連結会計年度

46,912

1,075

2.29

当連結会計年度

43,276

578

1.33

うち有価証券

前連結会計年度

265,578

5,115

1.92

当連結会計年度

198,791

5,201

2.61

うちコールローン及び買入手形

前連結会計年度

2,239

62

2.81

当連結会計年度

1,509

76

5.04

うち買現先勘定

前連結会計年度

当連結会計年度

うち預け金

前連結会計年度

5

0

0.26

当連結会計年度

4

0

0.27

資金調達勘定

前連結会計年度

320,444

5,250

1.63

当連結会計年度

246,705

7,265

2.94

うち預金

前連結会計年度

28,115

67

0.23

当連結会計年度

25,079

235

0.93

うち譲渡性預金

前連結会計年度

当連結会計年度

うちコールマネー及び売渡手形

前連結会計年度

31,960

826

2.58

当連結会計年度

6,379

359

5.63

うち売現先勘定

前連結会計年度

55,264

1,322

2.39

当連結会計年度

27,843

1,553

5.57

うち債券貸借取引受入担保金

前連結会計年度

132,285

3,017

2.28

当連結会計年度

96,696

5,110

5.28

うち借用金

前連結会計年度

2,732

9

0.33

当連結会計年度

 (注)1.「国際業務部門」とは、当社及び連結子会社の外貨建取引(含むユーロ円建取引)であります。ただし、円建対非居住者取引、特別国際金融取引勘定分等は国際業務部門に含めております。

2.資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度1億46百万円、当連結会計年度98百万円)を控除して表示しております。

3.国際業務部門の外貨建取引の平均残高は、月次カレント方式(前月末TT仲値を当該月のノンエクスチェンジ取引に適用する方式)により算出しております。

ハ 合計

種類

期別

平均残高(百万円)

利息(百万円)

利回り

(%)

小計

相殺消去額

合計

小計

相殺消去額

合計

資金運用勘定

前連結会計年度

6,382,985

△69,602

6,313,383

51,420

△7

51,412

0.81

当連結会計年度

6,073,281

△90,216

5,983,065

48,822

△6

48,815

0.81

うち貸出金

前連結会計年度

4,382,630

4,382,630

36,266

36,266

0.82

当連結会計年度

4,498,818

4,498,818

37,059

37,059

0.82

うち商品有価証券

前連結会計年度

215

215

0

0

0.27

当連結会計年度

188

188

0

0

0.26

うち有価証券

前連結会計年度

1,469,196

1,469,196

14,169

14,169

0.96

当連結会計年度

1,283,344

1,283,344

11,150

11,150

0.86

うちコールローン及び買入手形

前連結会計年度

2,239

2,239

62

62

2.81

当連結会計年度

1,509

1,509

76

76

5.04

うち買現先勘定

前連結会計年度

当連結会計年度

うち預け金

前連結会計年度

446,334

446,334

645

645

0.14

当連結会計年度

186,941

186,941

218

218

0.11

資金調達勘定

前連結会計年度

6,924,920

△69,602

6,855,317

5,670

△7

5,663

0.08

当連結会計年度

6,428,878

△90,216

6,338,661

7,651

△6

7,644

0.12

うち預金

前連結会計年度

5,646,339

5,646,339

345

345

0.00

当連結会計年度

5,675,494

5,675,494

418

418

0.00

うち譲渡性預金

前連結会計年度

57,019

57,019

6

6

0.01

当連結会計年度

53,913

53,913

5

5

0.00

うちコールマネー及び売渡手形

前連結会計年度

271,658

271,658

773

773

0.28

当連結会計年度

114,522

114,522

335

335

0.29

うち売現先勘定

前連結会計年度

55,264

55,264

1,322

1,322

2.39

当連結会計年度

27,843

27,843

1,553

1,553

5.57

うち債券貸借取引受入担保金

前連結会計年度

153,984

153,984

3,019

3,019

1.96

当連結会計年度

123,976

123,976

5,112

5,112

4.12

うちコマーシャル・ペーパー

前連結会計年度

当連結会計年度

1,999

1,999

0

0

0.04

うち借用金

前連結会計年度

672,860

672,860

190

190

0.02

当連結会計年度

340,130

340,130

198

198

0.05

 (注)1.「相殺消去額」は、国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息であります。

2.資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度6,180億29百万円、当連結会計年度4,138億23百万円)を、資金調達勘定は金銭の信託運用見合額の平均残高(前連結会計年度49億50百万円、当連結会計年度49億50百万円)及び利息(前連結会計年度0百万円、当連結会計年度0百万円)をそれぞれ控除して表示しております。

③国内・国際業務部門別役務取引の状況

 当連結会計年度の役務取引等収益は、218億22百万円(前年度比26億78百万円増加)、役務取引等費用は70億5百万円(前年度比6億44百万円減少)となりました。

種類

期別

国内業務部門

国際業務部門

合計

金額(百万円)

金額(百万円)

金額(百万円)

役務取引等収益

前連結会計年度

18,966

177

19,144

当連結会計年度

21,648

173

21,822

うち預金・貸出業務

前連結会計年度

4,901

4,901

当連結会計年度

4,923

4,923

うち為替業務

前連結会計年度

2,702

160

2,862

当連結会計年度

2,681

153

2,834

うち信託関連業務

前連結会計年度

1

1

当連結会計年度

0

0

うち証券関連業務

前連結会計年度

1,655

1,655

当連結会計年度

2,452

2,452

うち代理業務

前連結会計年度

5,738

5,738

当連結会計年度

7,129

7,129

うち保護預り・貸金庫業務

前連結会計年度

197

197

当連結会計年度

196

196

うち保証業務

前連結会計年度

1,982

14

1,997

当連結会計年度

1,882

16

1,898

役務取引等費用

前連結会計年度

7,549

100

7,649

当連結会計年度

6,938

67

7,005

うち為替業務

前連結会計年度

271

21

292

当連結会計年度

273

20

294

 (注)「国内業務部門」とは、当社及び連結子会社の円建取引であります。また、「国際業務部門」とは、当社及び連結子会社の外貨建取引(含むユーロ円建取引)であります。ただし、円建対非居住者取引、特別国際金融取引勘定分等は国際業務部門に含めております。

④国内・国際業務部門別預金残高の状況

○ 預金の種類別残高(末残)

種類

期別

国内業務部門

国際業務部門

合計

金額(百万円)

金額(百万円)

金額(百万円)

預金合計

前連結会計年度

5,665,257

26,098

5,691,355

当連結会計年度

5,682,366

24,449

5,706,816

うち流動性預金

前連結会計年度

3,902,982

3,902,982

当連結会計年度

4,048,889

4,048,889

うち定期性預金

前連結会計年度

1,707,252

1,707,252

当連結会計年度

1,598,511

1,598,511

うちその他

前連結会計年度

55,022

26,098

81,120

当連結会計年度

34,966

24,449

59,416

譲渡性預金

前連結会計年度

50,565

50,565

当連結会計年度

48,951

48,951

総合計

前連結会計年度

5,715,822

26,098

5,741,921

当連結会計年度

5,731,317

24,449

5,755,767

 (注)1.「国内業務部門」とは、当社及び連結子会社の円建取引であります。また、「国際業務部門」とは、当社及び連結子会社の外貨建取引(含むユーロ円建取引)であります。ただし、円建対非居住者取引、特別国際金融取引勘定分等は国際業務部門に含めております。

2.流動性預金=当座預金+普通預金+貯蓄預金+通知預金

3.定期性預金=定期預金

4.その他=納税準備預金+別段預金+非居住者円預金+外貨預金

⑤貸出金残高の状況

イ 業種別貸出状況(末残・構成比)

業種別

前連結会計年度

当連結会計年度

金額(百万円)

構成比(%)

金額(百万円)

構成比(%)

国内(除く特別国際金融取引勘定分)

4,498,254

100.00

4,506,723

100.00

製造業

538,165

11.96

516,143

11.45

農業,林業

6,188

0.14

5,800

0.13

漁業

0

0.00

0

0.00

鉱業,採石業,砂利採取業

95

0.00

105

0.00

建設業

126,514

2.81

129,872

2.88

電気・ガス・熱供給・水道業

70,704

1.57

77,998

1.73

情報通信業

12,415

0.28

12,382

0.28

運輸業,郵便業

92,287

2.05

83,384

1.85

卸売業,小売業

320,233

7.12

311,155

6.90

金融業,保険業

110,159

2.45

100,707

2.24

不動産業,物品賃貸業

456,403

10.15

486,349

10.79

学術研究,専門・技術サービス業

24,851

0.55

25,371

0.56

宿泊業,飲食サービス業

22,713

0.50

21,121

0.47

生活関連サービス業,娯楽業

39,866

0.89

43,515

0.97

教育,学習支援業

6,977

0.16

7,000

0.16

医療・福祉

119,285

2.65

120,684

2.68

その他のサービス

41,739

0.93

41,406

0.92

国・地方公共団体

570,388

12.68

571,091

12.67

その他

1,879,785

41.79

1,859,618

41.26

国内店名義現地貸

59,478

1.32

93,014

2.06

特別国際金融取引勘定分

政府等

金融機関

その他

 合計

4,498,254

4,506,723

 (注)当社及び連結子会社の合計を記載しておりますが、連結手続上消去されたものについては、上記記載から除いております。

ロ 外国政府等向け債権残高(国別)

 「外国政府等」とは、外国政府、中央銀行、政府関係機関又は国営企業及びこれらの所在する国の民間企業等であり、日本公認会計士協会銀行等監査特別委員会報告第4号に規定する特定海外債権引当勘定を計上している国の外国政府等に対する債権残高は、前連結会計年度、当連結会計年度ともにありません。

⑥国内・国際業務部門別有価証券の状況

○ 有価証券残高(末残)

種類

期別

国内業務部門

国際業務部門

合計

金額(百万円)

金額(百万円)

金額(百万円)

国債

前連結会計年度

61,534

61,534

当連結会計年度

48,757

48,757

地方債

前連結会計年度

446,612

446,612

当連結会計年度

371,227

371,227

社債

前連結会計年度

333,487

333,487

当連結会計年度

270,318

270,318

株式

前連結会計年度

113,804

113,804

当連結会計年度

142,875

142,875

その他の証券

前連結会計年度

269,338

194,932

464,271

当連結会計年度

227,115

145,152

372,268

合計

前連結会計年度

1,224,776

194,932

1,419,709

当連結会計年度

1,060,294

145,152

1,205,447

 (注)1.「国内業務部門」とは、当社及び連結子会社の円建取引であります。また、「国際業務部門」とは、当社及び連結子会社の外貨建取引(含むユーロ円建取引)であります。ただし、円建対非居住者取引、特別国際金融取引勘定分等は国際業務部門に含めております。

2.「その他の証券」には、外国証券を含んでおります。

⑦「金融機関の信託業務の兼営等に関する法律」に基づく信託業務の状況

連結会社のうち、「金融機関の信託業務の兼営等に関する法律」に基づき信託業務を営む会社は、当社1社であります。

 

○信託財産の運用/受入状況(信託財産残高表)

資産

科目

前連結会計年度

(2023年3月31日)

当連結会計年度

(2024年3月31日)

金額(百万円)

構成比(%)

金額(百万円)

構成比(%)

銀行勘定貸

1,231

100

1,196

100

合計

1,231

100

1,196

100

 

負債

科目

前連結会計年度

(2023年3月31日)

当連結会計年度

(2024年3月31日)

金額(百万円)

構成比(%)

金額(百万円)

構成比(%)

金銭信託

1,231

100

1,196

100

合計

1,231

100

1,196

100

 

○元本補填契約のある信託の運用/受入状況(末残)

科目

前連結会計年度

(2023年3月31日)

当連結会計年度

(2024年3月31日)

金銭信託

(百万円)

貸付信託

(百万円)

合計

(百万円)

金銭信託

(百万円)

貸付信託

(百万円)

合計

(百万円)

銀行勘定貸

1,231

1,231

1,196

1,196

資産計

1,231

1,231

1,196

1,196

元本

1,231

1,231

1,196

1,196

その他

0

0

0

0

負債計

1,231

1,231

1,196

1,196

 

(自己資本比率の状況)

(参考)

自己資本比率は、銀行法第14条の2の規定に基づき、銀行がその保有する資産等に照らし自己資本の充実の状況が適当であるかどうかを判断するための基準(平成18年金融庁告示第19号)に定められた算式に基づき、連結ベースと単体ベースの双方について算出しております。

なお、当社は、国内基準を適用のうえ、信用リスク・アセットの算出においては標準的手法を採用しております。

連結自己資本比率(国内基準)

 

(単位:億円、%)

 

2024年3月31日

1.連結自己資本比率(2/3)

8.87

2.連結における自己資本の額

2,703

3.リスク・アセットの額

30,448

4.連結総所要自己資本額

1,217

 

単体自己資本比率(国内基準)

 

(単位:億円、%)

 

2024年3月31日

1.単体自己資本比率(2/3)

8.31

2.単体における自己資本の額

2,455

3.リスク・アセットの額

29,545

4.単体総所要自己資本額

1,181

 

(資産の査定)

(参考)

資産の査定は、「金融機能の再生のための緊急措置に関する法律」(平成10年法律第132号)第6条に基づき、当社の貸借対照表の社債(当該社債を有する金融機関がその元本の償還及び利息の支払の全部又は一部について保証しているものであって、当該社債の発行が金融商品取引法(昭和23年法律第25号)第2条第3項に規定する有価証券の私募によるものに限る。)、貸出金、外国為替、その他資産中の未収利息及び仮払金、支払承諾見返の各勘定に計上されるもの並びに貸借対照表に注記することとされている有価証券の貸付けを行っている場合のその有価証券(使用貸借又は賃貸借契約によるものに限る。)について債務者の財政状態及び経営成績等を基礎として次のとおり区分するものであります。

1.破産更生債権及びこれらに準ずる債権

破産更生債権及びこれらに準ずる債権とは、破産手続開始、更生手続開始、再生手続開始の申立て等の事由により経営破綻に陥っている債務者に対する債権及びこれらに準ずる債権をいう。

2.危険債権

危険債権とは、債務者が経営破綻の状態には至っていないが、財政状態及び経営成績が悪化し、契約に従った債権の元本の回収及び利息の受取りができない可能性の高い債権をいう。

3.要管理債権

要管理債権とは、三月以上延滞債権及び貸出条件緩和債権をいう。

4.正常債権

正常債権とは、債務者の財政状態及び経営成績に特に問題がないものとして、上記1から3までに掲げる債権以外のものに区分される債権をいう。

資産の査定の額

債権の区分

2023年3月31日

2024年3月31日

金額(億円)

金額(億円)

破産更生債権及びこれらに準ずる債権

114

101

危険債権

457

449

要管理債権

69

68

正常債権

45,129

45,163

 (注)債権のうち、外国為替、未収利息及び仮払金については、資産の自己査定基準に基づき債務者区分を行っているものを対象としております。

5【経営上の重要な契約等】

該当事項はありません。

6【研究開発活動】

該当事項はありません。