第２ 【事業の状況】

１ 【業績等の概要】

・業績

主要勘定の連結会計年度末残高は、預金等(譲渡性預金を含む)は、資金調達のコアとなる個人預金が引き続き増加したことに加えて法人預金も増加したことから、前連結会計年度末比150億円増加の6,727億円となりました。貸出金は、地元の中小・中堅企業や個人事業主を中心とした取引の拡大や、住宅ローンをはじめとした個人のお客さまの資金ニーズにお応えするなど積極的な営業活動に努めた結果、中小企業等向けなどの貸出金が増加したことから、前連結会計年度末比118億円増加の4,532億円となりました。有価証券は、短期・中期の国債金利がマイナスとなっている投資環境のなか、新発債等の購入や償還を迎えた債券の再投資に対し慎重に取り組んだことから、前連結会計年度末比238億円減少の2,294億円となりました。また、純資産は、その他有価証券評価差額金が減少したことなどから、前連結会計年度末比12億円減少の395億円となりました。

損益につきましては、経常収益は、有価証券利息が増加しましたが、貸出金利回りの低下により貸出金利息が減少したことに加えて、割賦収入が減少したことなどから、前連結会計年度比５億84百万円減収の179億34百万円となりました。また、経常費用は、営業経費や不良債権の処理費用が増加したことなどから、前連結会計年度比７億28百万円増加の163億88百万円となりました。この結果、経常利益は、前連結会計年度比13億12百万円減益の15億45百万円となりました。

親会社株主に帰属する当期純利益は、経常利益が減益となったことなどから、前連結会計年度比９億５百万円減益の９億86百万円となりました。

また、連結自己資本比率(国内基準)は、前連結会計年度末比0.34ポイント低下の8.33％となりました。

報告セグメントの業績は次のとおりであります。

①　銀行業

銀行業では、経常収益は、有価証券利息が増加しましたが、貸出金利回りの低下により貸出金利息が減少したことなどから、前連結会計年度比２億94百万円減収の129億２百万円となりました。また、セグメント利益(経常利益)は、営業経費や不良債権の処理費用が増加したことなどから、前連結会計年度比12億14百万円減益の12億74百万円となりました。

②　リース業

リース業では、経常収益は、割賦収入などの営業収益が減少したことなどから、前連結会計年度比３億18百万円減収の51億57百万円となりました。また、セグメント利益(経常利益)は、不良債権の処理費用が増加したことなどから、前連結会計年度比１億９百万円減益の１億86百万円となりました。

・キャッシュ・フロー

当連結会計年度のキャッシュ・フローの状況につきましては、営業活動によるキャッシュ・フローは、貸出金の増加による118億94百万円の減少やコールマネー等の減少による100億円の減少はありましたが、預金の増加による209億33百万円の増加や借用金の増加による94億97百万円の増加などから、前連結会計年度比44億53百万円減少の27億62百万円のプラスとなりました。

投資活動によるキャッシュ・フローは、有価証券の取得による支出717億53百万円はありましたが、有価証券の売却による収入410億19百万円や有価証券の償還による収入522億81百万円などから、前連結会計年度比371億４百万円増加の208億46百万円のプラスとなりました。

財務活動によるキャッシュ・フローは、配当金の支払３億10百万円や自己株式の取得による支出２億48百万円などから、前連結会計年度比46百万円増加の５億59百万円のマイナスとなりました。

以上の結果、当連結会計年度末における現金及び現金同等物は、前連結会計年度末比230億49百万円増加の501億５百万円となりました。

(1) 国内・国際業務別収支

当連結会計年度の資金運用収支は、資金運用収益が94億３百万円、資金調達費用が３億円となったことから、91億２百万円となりました。役務取引等収支は、役務取引等収益が18億２百万円、役務取引等費用が８億98百万円となったことから、９億４百万円となりました。その他業務収支は、その他業務収益が57億87百万円、その他業務費用が46億60百万円となったことから、11億26百万円となりました。

種類	期別	国内業務	国際業務	相殺消去額(△)	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
資金運用収支	前連結会計年度	8,966	44	1	9,009
	当連結会計年度	9,051	52	1	9,102
うち資金運用収益	前連結会計年度	9,406	79	34	0 9,451
	当連結会計年度	9,336	97	30	0 9,403
うち資金調達費用	前連結会計年度	440	34	32	0 442
	当連結会計年度	285	44	28	0 300
役務取引等収支	前連結会計年度	1,291	10	302	999
	当連結会計年度	1,183	12	291	904
うち役務取引等収益	前連結会計年度	2,154	18	381	1,791
	当連結会計年度	2,155	20	373	1,802
うち役務取引等費用	前連結会計年度	862	7	79	791
	当連結会計年度	971	7	81	898
その他業務収支	前連結会計年度	875	21	35	860
	当連結会計年度	1,137	26	37	1,126
うちその他業務収益	前連結会計年度	6,027	21	224	5,824
	当連結会計年度	5,954	26	194	5,787
うちその他業務費用	前連結会計年度	5,152	―	188	4,963
	当連結会計年度	4,817	―	156	4,660

(注) １　「国内業務」とは、当行及び連結子会社の円建取引であります。「国際業務」とは、当行及び連結子会社の外貨建取引であります。

２　資金運用収益及び資金調達費用の合計欄の上段の計数は、国内業務と国際業務の間の資金貸借の利息であります。

３　相殺消去額については、当行及び連結子会社間の取引を相殺消去した額を記載しております。

(2) 国内・国際業務別資金運用／調達の状況

①　国内業務

資金運用勘定は、貸出金残高の増加を主因に平均残高が前年度比27億88百万円増加したものの、利回りが0.02ポイント低下したことから、前年度比で利息は70百万円減少しました。

また、資金調達勘定は、預金残高の増加を主因に平均残高が前年度比158億13百万円増加したものの、利回りが0.02ポイント低下したことから、前年度比で利息は１億55百万円減少しました。

種類	期別	平均残高	利息	利回り
		金額(百万円)	金額(百万円)	(％)
資金運用勘定	前連結会計年度	(137) 690,245	(0) 9,406	1.36
	当連結会計年度	(230) 693,033	(0) 9,336	1.34
うち貸出金	前連結会計年度	428,808	7,001	1.63
	当連結会計年度	445,497	6,731	1.51
うち商品有価証券	前連結会計年度	211	0	0.25
	当連結会計年度	222	0	0.20
うち有価証券	前連結会計年度	245,310	2,067	0.84
	当連結会計年度	236,839	2,301	0.97
うちコールローン及び 買入手形	前連結会計年度	5,510	6	0.11
	当連結会計年度	150	0	0.00
うち預け金	前連結会計年度	471	24	5.24
	当連結会計年度	479	24	5.11
うちリース債権及びリース投資資産	前連結会計年度	9,451	306	3.23
	当連結会計年度	9,255	278	3.00
資金調達勘定	前連結会計年度	694,077	440	0.06
	当連結会計年度	709,890	285	0.04
うち預金	前連結会計年度	649,055	327	0.05
	当連結会計年度	662,594	215	0.03
うち譲渡性預金	前連結会計年度	10,735	15	0.14
	当連結会計年度	10,212	9	0.08
うちコールマネー及び売渡手形	前連結会計年度	35	0	0.03
	当連結会計年度	117	△0	△0.02
うち借用金	前連結会計年度	33,839	76	0.22
	当連結会計年度	36,642	44	0.12

(注) １　平均残高は、原則として日々の残高の平均に基づいて算出しておりますが、連結子会社については四半期毎の残高に基づく平均残高を利用しております。

２　「国内業務」とは、当行及び連結子会社の円建取引であります。

３　(　)内は、国内業務と国際業務の間の資金貸借の平均残高及び利息(内書き)であります。

②　国際業務

資金運用勘定は、利回りが0.41ポイント低下したものの、平均残高が前年度比13億54百万円増加したことから、前年度比で利息は18百万円増加しました。

また、資金調達勘定は、利回りが0.09ポイント低下したものの、平均残高が前年度比12億48百万円増加したことから、前年度比で利息は10百万円増加しました。

種類	期別	平均残高	利息	利回り
		金額(百万円)	金額(百万円)	(％)
資金運用勘定	前連結会計年度	2,986	79	2.65
	当連結会計年度	4,340	97	2.24
うち貸出金	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うち商品有価証券	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うち有価証券	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うちコールローン及び 買入手形	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うち預け金	前連結会計年度	2,571	78	3.06
	当連結会計年度	2,437	94	3.88
うちリース債権及びリース投資資産	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
資金調達勘定	前連結会計年度	(137) 3,151	(0) 34	1.10
	当連結会計年度	(230) 4,399	(0) 44	1.01
うち預金	前連結会計年度	3,013	34	1.15
	当連結会計年度	4,167	44	1.06
うち譲渡性預金	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うちコールマネー及び売渡手形	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うち借用金	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―

(注) １　平均残高は、原則として日々の残高の平均に基づいて算出しておりますが、連結子会社については四半期毎の残高に基づく平均残高を利用しております。

２　「国際業務」とは、当行及び連結子会社の外貨建取引であります。

３　(　)内は、国内業務と国際業務の間の資金貸借の平均残高及び利息(内書き)であります。

③　合計

種類	期別	平均残高(百万円)			利息(百万円)			利回り (％)
		小計	相殺 消去額 (△)	合計	小計	相殺 消去額 (△)	合計
資金運用勘定	前連結会計年度	693,093	4,621	688,471	9,485	34	9,451	1.37
	当連結会計年度	697,142	4,629	692,513	9,433	30	9,403	1.35
うち貸出金	前連結会計年度	428,808	2,860	425,948	7,001	12	6,989	1.64
	当連結会計年度	445,497	2,810	442,687	6,731	12	6,719	1.51
うち商品有価証券	前連結会計年度	211	―	211	0	―	0	0.25
	当連結会計年度	222	―	222	0	―	0	0.20
うち有価証券	前連結会計年度	245,310	987	244,323	2,067	1	2,066	0.84
	当連結会計年度	236,839	1,134	235,704	2,301	1	2,299	0.97
うちコールローン 及び買入手形	前連結会計年度	5,510	―	5,510	6	―	6	0.11
	当連結会計年度	150	―	150	0	―	0	0.00
うち預け金	前連結会計年度	3,043	367	2,676	103	0	103	3.86
	当連結会計年度	2,916	363	2,553	119	0	119	4.66
うちリース債権及びリース投資資産	前連結会計年度	9,451	406	9,045	306	20	285	3.16
	当連結会計年度	9,255	321	8,933	278	16	262	2.93
資金調達勘定	前連結会計年度	697,091	4,974	692,116	475	32	442	0.06
	当連結会計年度	714,059	4,647	709,412	329	28	300	0.04
うち預金	前連結会計年度	652,068	1,117	650,950	362	0	362	0.05
	当連結会計年度	666,761	895	665,865	259	0	259	0.03
うち譲渡性預金	前連結会計年度	10,735	590	10,145	15	0	15	0.15
	当連結会計年度	10,212	620	9,592	9	0	8	0.09
うちコールマネー及び売渡手形	前連結会計年度	35	―	35	0	―	0	0.03
	当連結会計年度	117	―	117	△0	―	△0	△0.02
うち借用金	前連結会計年度	33,839	2,860	30,979	76	12	64	0.20
	当連結会計年度	36,642	2,810	33,832	44	12	32	0.09

(注) １　平均残高は、原則として日々の残高の平均に基づいて算出しておりますが、連結子会社については四半期毎の残高に基づく平均残高を利用しております。

２　国内業務と国際業務の間の資金貸借の平均残高及び利息は、相殺して記載しております。

３　相殺消去額については、当行及び連結子会社間の取引を相殺消去した額を記載しております。

(3) 国内・国際業務別役務取引の状況

役務取引等収益は前年度比11百万円増加して18億２百万円、役務取引等費用は前年度比１億７百万円増加して８億98百万円となりました。

種類	期別	国内業務	国際業務	相殺消去額(△)	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
役務取引等収益	前連結会計年度	2,154	18	381	1,791
	当連結会計年度	2,155	20	373	1,802
うち預金・貸出業務	前連結会計年度	799	―	327	472
	当連結会計年度	839	―	316	523
うち為替業務	前連結会計年度	704	18	1	720
	当連結会計年度	699	20	1	717
うち証券関連業務	前連結会計年度	299	―	―	299
	当連結会計年度	274	―	―	274
うち代理業務	前連結会計年度	203	―	―	203
	当連結会計年度	198	―	―	198
うち保護預り・ 貸金庫業務	前連結会計年度	39	―	―	39
	当連結会計年度	38	―	―	38
うち保証業務	前連結会計年度	108	0	53	55
	当連結会計年度	104	―	55	49
役務取引等費用	前連結会計年度	862	7	79	791
	当連結会計年度	971	7	81	898
うち為替業務	前連結会計年度	195	7	―	203
	当連結会計年度	207	7	―	214

(注) １　「国内業務」とは、当行及び連結子会社の円建取引であります。「国際業務」とは、当行及び連結子会社の外貨建取引であります。

２　相殺消去額については、当行及び連結子会社間の取引を相殺消去した額を記載しております。

(4) 国内・国際業務別預金残高の状況

○　預金の種類別残高(末残)

種類	期別	国内業務	国際業務	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
預金合計	前連結会計年度	640,440	3,757	644,198
	当連結会計年度	661,058	4,073	665,131
うち流動性預金	前連結会計年度	331,839	―	331,839
	当連結会計年度	355,713	―	355,713
うち定期性預金	前連結会計年度	303,814	―	303,814
	当連結会計年度	300,697	―	300,697
うちその他	前連結会計年度	4,786	3,757	8,544
	当連結会計年度	4,648	4,073	8,721
譲渡性預金	前連結会計年度	13,430	―	13,430
	当連結会計年度	7,580	―	7,580
総合計	前連結会計年度	653,871	3,757	657,628
	当連結会計年度	668,639	4,073	672,712

(注)　「国内業務」とは、当行及び連結子会社の円建取引であります。「国際業務」とは、当行及び連結子会社の外貨建取引であります。

(5) 国内・国際業務別貸出金残高の状況

①　業種別貸出状況(末残・構成比)

業種別	前連結会計年度		当連結会計年度
	金額(百万円)	構成比(％)	金額(百万円)	構成比(％)
国内業務 (除く特別国際金融取引勘定分)	441,351	100.00	453,245	100.00
製造業	37,931	8.59	36,845	8.13
農業、林業	820	0.19	879	0.19
漁業	79	0.02	103	0.02
鉱業、採石業、砂利採取業	631	0.14	603	0.13
建設業	44,042	9.98	46,801	10.33
電気・ガス・熱供給・水道業	8,802	2.00	8,516	1.88
情報通信業	1,950	0.44	1,764	0.39
運輸業、郵便業	18,235	4.13	19,572	4.32
卸売業、小売業	46,501	10.54	46,255	10.21
金融業、保険業	8,074	1.83	8,141	1.80
不動産業、物品賃貸業	100,640	22.80	106,482	23.49
各種サービス業	68,810	15.59	71,988	15.88
地方公共団体	20,867	4.73	18,742	4.13
その他	83,963	19.02	86,548	19.10
国際業務及び特別国際金融取引 勘定分	―	―	―	―
政府等	―	―	―	―
金融機関	―	―	―	―
その他	―	―	―	―
合計	441,351	―	453,245	―

(注)　「国内業務」とは、当行及び連結子会社の円建取引であります。「国際業務」とは、当行及び連結子会社の外貨建取引であります。

②　外国政府等向け債権残高(国別)

該当事項はありません。

(6) 国内・国際業務別有価証券の状況

○　有価証券残高(末残)

種類	期別	国内業務	国際業務	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
国債	前連結会計年度	88,892	―	88,892
	当連結会計年度	67,269	―	67,269
地方債	前連結会計年度	31,962	―	31,962
	当連結会計年度	35,489	―	35,489
社債	前連結会計年度	62,761	―	62,761
	当連結会計年度	55,243	―	55,243
株式	前連結会計年度	15,230	―	15,230
	当連結会計年度	17,540	―	17,540
その他の証券	前連結会計年度	54,491	―	54,491
	当連結会計年度	53,927	―	53,927
合計	前連結会計年度	253,339	―	253,339
	当連結会計年度	229,471	―	229,471

(注) １　「国内業務」とは、当行及び連結子会社の円建取引であります。「国際業務」とは、当行及び連結子会社の外貨建取引であります。

２　「その他の証券」は、外国債券を含んでおります。

(自己資本比率の状況)

(参考)

自己資本比率は、銀行法第14条の２の規定に基づき、銀行がその保有する資産等に照らし自己資本の充実の状況が適当であるかどうかを判断するための基準(平成18年金融庁告示第19号。以下、「告示」という。)に定められた算式に基づき、連結ベースと単体ベースの双方について算出しております。

なお、当行は、国内基準を適用のうえ、信用リスク・アセットの算出においては標準的手法を採用しております。

連結自己資本比率(国内基準)

(単位：億円、％)

	平成29年３月31日
１．連結自己資本比率(２/３)	8.33
２．連結における自己資本の額	332
３．リスク・アセットの額	3,988
４．連結総所要自己資本額	159

単体自己資本比率(国内基準)

(単位：億円、％)

	平成29年３月31日
１．自己資本比率(２/３)	7.82
２．単体における自己資本の額	304
３．リスク・アセットの額	3,884
４．単体総所要自己資本額	155

(資産の査定)

(参考)

資産の査定は、「金融機能の再生のための緊急措置に関する法律」(平成10年法律第132号)第６条に基づき、当行の貸借対照表の社債(当該社債を有する金融機関がその元本の償還及び利息の支払の全部又は一部について保証しているものであって、当該社債の発行が金融商品取引法(昭和23年法律第25号)第２条第３項に規定する有価証券の私募によるものに限る。)、貸出金、外国為替、その他資産中の未収利息及び仮払金、支払承諾見返の各勘定に計上されるものについて債務者の財政状態及び経営成績等を基礎として次のとおり区分するものであります。

１　破産更生債権及びこれらに準ずる債権

破産更生債権及びこれらに準ずる債権とは、破産手続開始、更生手続開始、再生手続開始の申立て等の事由により経営破綻に陥っている債務者に対する債権及びこれらに準ずる債権をいう。

２　危険債権

危険債権とは、債務者が経営破綻の状態には至っていないが、財政状態及び経営成績が悪化し、契約に従った債権の元本の回収及び利息の受取りができない可能性の高い債権をいう。

３　要管理債権

要管理債権とは、３ヵ月以上延滞債権及び貸出条件緩和債権をいう。

４　正常債権

正常債権とは、債務者の財政状態及び経営成績に特に問題がないものとして、上記１から３までに掲げる債権以外のものに区分される債権をいう。

資産の査定の額

債権の区分	平成28年３月31日	平成29年３月31日
	金額(億円)	金額(億円)
破産更生債権及びこれらに準ずる債権	11	14
危険債権	114	116
要管理債権	12	7
正常債権	4,394	4,505

２ 【生産、受注及び販売の状況】

「生産、受注及び販売の状況」は、銀行業における業務の特殊性のため、該当する情報がないので記載しておりません。

３ 【経営方針、経営環境及び対処すべき課題等】

以下の記載における将来に関する事項は、当連結会計年度の末日現在において当行グループ(当行及び当行の関係会社)が判断したものであります。

・経営方針等

①　経営の基本方針

当行は、昭和27年の創立以来、一貫して「地域社会へのご奉仕」という基本理念のもと、地域の発展のお役に立つことが何にも増して重要な社会的使命と考え、下記の経営理念を基本方針としてまいりました。今後も当行グループは、この経営理念のもと地域の更なる発展に尽くしていきたいと考えております。

 (経営理念)

地域社会へのご奉仕

地方銀行としての公共的使命とその役割を深く認識し、豊かな地域社会づくりにご奉仕いたします。

総合金融サービスの向上・充実

お客さまの多様なニーズに的確にお応えするため金融サービスや情報提供機能の向上・充実に努めます。

信頼される銀行づくり

経営の効率化・健全化を推進して体質の強化を図り、地域社会から信頼される銀行づくりに努めます。

人材の育成と活力ある職場づくり

人材の育成と活力にみちた働きがいのある職場づくりを一層推進します。

②　中長期的な経営戦略

当行は平成27年４月よりスタートした「中期経営計画2015」(計画期間平成27年４月～平成30年３月) に取り組んでおります。本計画では「地域を興し、ともに成長・発展する銀行」をスローガンに掲げました。

	2017年度中計目標 (平成30年３月期)	2016年度実績 (平成29年３月期)	対比
預金等(期中平残)	7,000億円以上	6,769億円	△231億円
貸出金(期中平残)	4,500億円以上	4,454億円	△46億円
実質業務純益	22億円以上	18億69百万円	△３億31百万円
当期純利益	10億円以上	９億11百万円	△89百万円
自己資本比率	8.0％以上	7.82％	△0.18ポイント

注　自己資本比率は、告示に定められた算式に基づき算出した自己資本比率(国内基準)であります。

「中期経営計画2015」の最終年度である2017年度(平成30年３月期)の達成すべき銀行単体の経営指標につきましては、日本銀行のマイナス金利政策導入による長期金利低下など計画策定時(平成27年３月)のシナリオとの乖離が大きくなったことから、見直しを行いました。

	2017年度当初 中計目標 (平成30年３月期)	2017年度見直し 中計目標 (平成30年３月期)	対比
預金等(期中平残)	7,000億円以上	6,870億円	△130億円
貸出金(期中平残)	4,500億円以上	4,670億円	170億円
実質業務純益	22億円以上	14億20百万円	△７億80百万円
当期純利益	10億円以上	６億10百万円	△３億90百万円
自己資本比率	8.0％以上	7.6％	△0.4ポイント

注　自己資本比率は、告示に定められた算式に基づき算出した自己資本比率(国内基準)であります。

・経営環境

当連結会計年度のわが国経済は、個人消費の停滞感など一部に弱い動きがみられたものの、政府の経済対策などから企業収益や雇用情勢が改善するなど、全体としては緩やかな回復の動きが続きました。一方、海外景気は、米国経済が概ね好調を維持したものの、欧州や中国では景気の下振れ懸念など不透明な状況が続きました。

金融情勢につきましては、前半は英国のＥＵ離脱問題などによる円高や日本銀行の追加緩和期待による長期金利低下がみられましたが、昨年11月以降米国大統領選挙の結果により円安、株高の動きとなりました。昨年９月に公表された日本銀行の「長短金利操作付き量的・質的金融緩和」政策により当連結会計年度末には、長期金利の指標である新発10年物国債利回りは0.0％台、ドル円相場は111円台、日経平均株価は１万８千円台となりました。

・対処すべき課題

日本銀行が「長短金利操作付き量的・質的金融緩和」を導入し、長短金利操作により10年物国債金利をゼロ％程度で推移するよう調節するなど、地方銀行を取り巻く金利環境は一段と厳しくなっております。一方で少子高齢化の時代を迎え、地方銀行は地域特性に合った持続可能なビジネスモデルの構築が求められています。

当行は平成27年４月より「中期経営計画2015」(計画期間平成27年４月～平成30年３月)に取り組んでおります。本計画では、地域創生・活性化により踏み込んで、目に見える形で地域の繁栄に貢献していくとの当行のコミットメントを示すため、「地域を興し、ともに成長・発展する銀行」というスローガンを掲げております。

地域を興すためには自治体、地元企業とともに、銀行が主体的に企画段階から構想に関わり、コンサルティング機能を発揮することが肝要であります。常にどうすれば地元経済の活性化に貢献できるかを第一に考え、融資だけにとどまらず、地域の活性化につながる様々な取組みを行うことが不可欠であります。特に本店のある久留米市を中心とした福岡県南部地域は、農業、医療、バイオ、観光など有望な産業があり、そのポテンシャルを引き出すのが当行の役割であると考えます。この魅力ある資源を活かしつつ、地域の豊かさをいかに次世代に引き継ぎ、さらなる発展につなげていけるかが重要です。また、地域創生への貢献に当たっては、福岡に近いアジア各国の経済成長力をいかに域内に取り込むかという視点も大切であります。

こうした取組みを強力かつ計画的に推進するため、「営業基盤の拡充」、「地域創生への貢献」、「経営課題への的確な対応」を中期経営計画の３つの基本方針としております。これにより、当行の収益力の強化を起点として、地域社会・お客さまと共に成長・発展する好循環を実現します。

当行は今後も、お客さまのお取引満足度の向上に努めるとともに、地銀そのものが地方の有力な金融サービス産業であるとの認識の下、堅実経営を遵守し、地域創生と地域経済の活性化に尽力してまいります。

４ 【事業等のリスク】

有価証券報告書に記載した事業の状況、経理の状況等に関する事項のうち、投資者の判断に重要な影響を及ぼす可能性のある事項には、以下のようなものがあります。

なお、以下の記載における将来に関する事項は、当連結会計年度の末日現在において当行グループが判断したものであります。

当行グループはこれらのリスクを評価したうえで、適切な範囲・規模で管理・コントロールするとともに、リスク・リターンの関係を踏まえた適切な管理・運営を行うことにより、経営の健全性及び適切性の維持・向上に努めております。

(1) 信用リスク

信用供与先の財務状況の悪化、景気動向や不動産価格の変動等により、貸出等の資産の価値が減少し、不良債権や与信費用等が増加する可能性があります。なお、信用リスクは、個社別のリスクに加え、大口与信先、特定の業種や地域等への与信集中リスクについても、評価・管理等を行っております。

(2) 市場リスク

金利、為替や株式等の様々な市場のリスク・ファクターの変動により、資産・負債等の価値が変動し損失を被るリスクや、資産・負債等から生み出される収益が変動し損失を被る可能性があります。また、信用スプレッドが変動することにより現在価値や期間収益に影響を与える可能性があります。なお、市場リスクは、金利リスク、価格変動リスク、為替リスクの３つを主要なリスクとして、評価・管理等を行っております。

(3) 流動性リスク

運用と調達の期間のミスマッチや予期せぬ資金の流出により、必要な資金の確保が困難になる、又は通常よりも著しく高い金利での資金調達を余儀なくされることにより損失を被るリスクや、市場の混乱等により市場で取引ができなかったり、通常より著しく不利な価格での取引を余儀なくされたりすることにより損失を被る可能性があります。

(4) オペレーショナル・リスク

業務の過程、役職員の活動若しくはシステムが不適切であること、又は外生的な事象により損失を被る可能性があります。なお、事務リスク、システムリスク、人的リスク、有形資産リスク、風評リスク、法務リスクなどを主要なリスクとして、評価・管理等を行っております。

(5) 繰延税金資産に関する事項

繰延税金資産は、過去の業績や将来の収益力に基づく課税所得の十分性等を勘案して、将来の税金負担額を軽減する効果を有していると見込まれる場合にのみ、回収可能性があるものとして貸借対照表に計上しておりますが、将来事象の予測や見積りに依存していることから、将来の税金負担額を軽減する効果を有していると見込まれなくなった場合には、過大となった繰延税金資産を取り崩すことになり、将来の業績等に影響を及ぼす可能性があります。

(6) 自己資本比率に関する事項

告示に定められた算式に基づき算出した自己資本比率は、国内基準である４％以上を維持する必要がありますが、各種のリスク等が顕在化した場合に業績や財務内容に影響を与え、自己資本比率が４％を下回り、経営の健全性を確保するための改善計画の提出、業務の全部若しくは一部の停止等の命令を受ける可能性があります。

５ 【経営上の重要な契約等】

該当事項はありません。

６ 【研究開発活動】

該当事項はありません。

７ 【財政状態、経営成績及びキャッシュ・フローの状況の分析】

(1) 財政状態の分析

①　預金等残高

当連結会計年度末の預金等残高は、預金が個人預金及び法人預金の増加を主因に209億33百万円増加したことなどから、前年度末比150億84百万円増加して6,727億12百万円となりました。

	前連結会計年度 (百万円)(Ａ)	当連結会計年度 (百万円)(Ｂ)	増減(百万円) (Ｂ)－(Ａ)
預金等(期末残高)	657,628	672,712	15,084
預金	644,198	665,131	20,933
うち個人預金	467,120	477,158	10,038
うち法人預金	165,283	176,023	10,740
譲渡性預金	13,430	7,580	△5,850
(参考)
預金等(平均残高)	661,095	675,458	14,363
預金	650,950	665,865	14,915
譲渡性預金	10,145	9,592	△553

注　平均残高は、原則として日々の残高の平均に基づいて算出しておりますが、連結子会社については四半期毎の残高に基づく平均残高を利用しております。以下、「財政状態の分析」において同様であります。

②　貸出金残高

当連結会計年度末の貸出金残高は、前年度末比118億94百万円増加して4,532億45百万円となりました。また、中小企業等貸出金は前年度末比119億61百万円増加し、中小企業等貸出金比率は前年度末比0.33ポイント上昇して88.35％となりました。

		前連結会計年度 (Ａ)	当連結会計年度 (Ｂ)	増減 (Ｂ)－(Ａ)
貸出金(期末残高)	百万円	441,351	453,245	11,894
うち中小企業等貸出金	百万円	388,482	400,443	11,961
中小企業等貸出金比率	％	88.02	88.35	0.33
(参考)
貸出金(平均残高)	百万円	425,948	442,687	16,739

③　有価証券残高

当連結会計年度末の有価証券残高は、短期・中期の国債金利がマイナスとなっている投資環境のなか、新発債等の購入や償還を迎えた債券の再投資に対し慎重に取り組んだことから、前年度末比238億68百万円減少して2,294億71百万円となりました。

	前連結会計年度 (百万円)(Ａ)	当連結会計年度 (百万円)(Ｂ)	増減(百万円) (Ｂ)－(Ａ)
有価証券(期末残高)	253,339	229,471	△23,868
国債	88,892	67,269	△21,623
地方債	31,962	35,489	3,527
社債	62,761	55,243	△7,518
株式	15,230	17,540	2,310
外国証券	12,838	10,254	△2,584
その他の証券	41,653	43,672	2,019
(参考)
有価証券(平均残高)	244,323	235,704	△8,619

(2) 経営成績の分析

①　業務粗利益

当連結会計年度の業務粗利益は、役務取引等収支が減少したものの、資金運用収支及びその他業務収支が増加したことから、前年度比２億64百万円増加して111億33百万円となりました。

②　経常利益

当連結会計年度の経常利益は、業務粗利益が増加したものの、営業経費が増加したことに加え、与信関係費用が増加し株式等関係損益が減少したことなどから、前年度比13億12百万円減少して15億45百万円となりました。

③　親会社株主に帰属する当期純利益

当連結会計年度の親会社株主に帰属する当期純利益は、経常利益が減少したことなどから、前年度比９億５百万円減少して９億86百万円となりました。

	前連結会計年度 (百万円)(Ａ)	当連結会計年度 (百万円)(Ｂ)	増減(百万円) (Ｂ)－(Ａ)
業務粗利益	10,869	11,133	264
資金運用収支(資金利益)	9,009	9,102	93
役務取引等収支(役務取引等利益)	999	904	△95
その他業務収支(その他業務利益)	860	1,126	266
うち債券関係損益	656	915	259
営業経費	8,845	9,001	156
与信関係費用	△275	895	1,170
株式等関係損益	688	490	△198
その他	△130	△181	△51
経常利益	2,857	1,545	△1,312
特別損益	△25	△22	3
税金等調整前当期純利益	2,832	1,523	△1,309
法人税、住民税及び事業税	550	533	△17
法人税等調整額	255	△101	△356
法人税等合計	805	432	△373
当期純利益	2,026	1,091	△935
非支配株主に帰属する当期純利益	134	104	△30
親会社株主に帰属する当期純利益	1,891	986	△905

(注) １　業務粗利益＝資金運用収支＋役務取引等収支＋その他業務収支

２　債券関係損益＝国債等債券売却益＋国債等債券償還益－国債等債券売却損－国債等債券償還損－国債等債券償却

３　与信関係費用＝貸出金償却＋一般貸倒引当金繰入額＋個別貸倒引当金繰入額＋債権売却損＋偶発損失引当金繰入額－貸倒引当金戻入益－償却債権取立益＋その他

４　株式等関係損益＝株式等売却益－株式等売却損－株式等償却

５　その他＝(その他経常収益－株式等売却益)－(その他経常費用－与信関係費用－株式等売却損－株式等償却)

④　与信関係費用

当連結会計年度の与信関係費用は、個別貸倒引当金繰入額が増加したことなどから、前年度比11億70百万円増加して８億95百万円となりました。

	前連結会計年度 (百万円)(Ａ)	当連結会計年度 (百万円)(Ｂ)	増減(百万円) (Ｂ)－(Ａ)
与信関係費用	△275	895	1,170
貸出金償却	7	6	△1
一般貸倒引当金繰入額	―	△64	△64
個別貸倒引当金繰入額	―	885	885
債権売却損	―	―	―
貸倒引当金戻入益	285	―	△285
償却債権取立益	0	0	0
その他	3	67	64

⑤　有価証券関係損益

当連結会計年度の有価証券関係損益については、債券関係損益は国債等債券売却益が増加したことに加え、国債等債券売却損が減少したことから、前年度比２億59百万円増加して９億15百万円となりました。一方、株式等関係損益は株式等売却損が減少したものの、株式等売却益が減少したことなどから、前年度比１億98百万円減少して４億90百万円となりました。

	前連結会計年度 (百万円)(Ａ)	当連結会計年度 (百万円)(Ｂ)	増減(百万円) (Ｂ)－(Ａ)
債券関係損益	656	915	259
国債等債券売却益	890	1,038	148
国債等債券償還益	―	―	―
国債等債券売却損	234	122	△112
国債等債券償還損	―	―	―
国債等債券償却	―	―	―

	前連結会計年度 (百万円)(Ａ)	当連結会計年度 (百万円)(Ｂ)	増減(百万円) (Ｂ)－(Ａ)
株式等関係損益	688	490	△198
株式等売却益	1,023	794	△229
株式等売却損	334	281	△53
株式等償却	0	22	22