第２ 【事業の状況】

１ 【業績等の概要】

・業績

当連結会計年度におけるわが国経済は、雇用・所得環境の着実な改善を背景に個人消費が底堅く推移し、企業収益も高い水準を維持するなど、全体として緩やかな回復基調が続きました。また、当行の主な営業エリアである岩手県内経済においても、公共投資、住宅投資が前年を下回る動きとなったものの、引き続き高水準を維持し、設備投資が震災復興需要や企業業績の回復を背景として堅調な動きとなるなど、全体としては緩やかな回復基調が続きました。
　金融市場においては、長期金利は、日本銀行による「マイナス金利政策」が継続するなか、引き続き低水準で推移し、一時マイナス0.300％付近まで低下しましたが、その後は世界的な金利上昇や日本銀行による新たな長期金利の誘導目標（ゼロ％程度）などもあり、期末には0.065％程度まで上昇しました。日経平均株価は、英国のＥＵ離脱決定や世界的な経済動向の不透明感などから、一時１万５千円を割り込む水準まで下落しましたが、年度後半に入ると米国新政権の経済政策への期待などから値を上げる展開となり、期末にかけては１万９千円台で推移し、平成29年３月末の終値は１万8,909円となりました。
　このような経済情勢のもと、当行グループは、平成26年よりスタートした「中期経営計画『Approach』～確かな復興と、夢の実現のために～」の最終年度として、役職員一致協力して地域に密着した営業活動を推進し、資産の効率的な運用、諸経費の削減および資産内容の一層の健全化を図ってきた結果、次のような業績を収めることができました。
　当連結会計年度の経常収益は、資金運用収益や役務取引等収益の減少などにより、前連結会計年度比1,224百万円減少し23,953百万円となりました。また、経常費用は、与信関連費用の減少などにより、前連結会計年度比1,219百万円減少し19,652百万円となりました。この結果、経常利益は前連結会計年度比５百万円減少し4,301百万円となり、親会社株主に帰属する当期純利益は、前連結会計年度比95百万円減少し2,724百万円となりました。
　セグメント毎の損益状況につきましては、「銀行業」の経常収益が貸出金利息の減少や有価証券利息配当金の減少により前連結会計年度比1,061百万円減少して21,347百万円、セグメント利益である経常利益が経常収益の減少などにより前連結会計年度比112百万円減少して3,974百万円となりました。「リース業」の経常収益がリース料収入の減少などにより前連結会計年度比209百万円減少して2,526百万円、セグメント利益である経常利益が貸倒引当金繰入額の減少などにより前連結会計年度比95百万円増加して175百万円となりました。「その他」の経常収益が保証料収入の増加などにより前連結会計年度比61百万円増加して549百万円、セグメント利益である経常利益が貸倒引当金繰入額の増加などにより前連結会計年度比８百万円減少して132百万円となりました。

・キャッシュ・フロー

当連結会計年度末における現金及び現金同等物は前連結会計年度末比121億円（11.5％）増加し、1,173億円となりました。
　営業活動によるキャッシュ・フローは、預金が減少したことなどから329億円の支出となり、前連結会計年度比594億円減少しました。
　投資活動によるキャッシュ・フローは、有価証券の償還による収入などから456億円の収入となり、前連結会計年度比812億円増加しました。
　財務活動によるキャッシュ・フローは、配当金の支払による支出などから５億円の支出となり、前連結会計年度比30億円増加しました。

(1) 国内・国際業務部門別収支

当連結会計年度における資金運用収支は前連結会計年度比920百万円減少して16,165百万円、役務取引等収支は前連結会計年度比326百万円減少して334百万円、その他業務収支は前連結会計年度比110百万円減少して345百万円となりました。

国内業務部門の資金運用収支は前連結会計年度比848百万円減少して15,940百万円、役務取引等収支は前連結会計年度比326百万円減少して329百万円、その他業務収支は前連結会計年度比111百万円減少して329百万円となりました。

国際業務部門の資金運用収支は前連結会計年度比71百万円減少して225百万円、役務取引等収支は前連結会計年度比横ばいの５百万円、その他業務収支は前連結会計年度比２百万円増加して16百万円となりました。

種類	期別	国内業務部門	国際業務部門	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
資金運用収支	前連結会計年度	16,788	296	17,085
	当連結会計年度	15,940	225	16,165
うち資金運用収益	前連結会計年度	17,533	328	30 17,832
	当連結会計年度	16,436	260	18 16,677
うち資金調達費用	前連結会計年度	745	32	30 747
	当連結会計年度	496	35	18 512
役務取引等収支	前連結会計年度	655	5	660
	当連結会計年度	329	5	334
うち役務取引等収益	前連結会計年度	2,787	9	2,796
	当連結会計年度	2,551	9	2,561
うち役務取引等費用	前連結会計年度	2,132	3	2,135
	当連結会計年度	2,222	3	2,226
その他業務収支	前連結会計年度	440	14	455
	当連結会計年度	329	16	345
うちその他業務収益	前連結会計年度	2,831	14	2,846
	当連結会計年度	2,814	65	2,880
うちその他業務費用	前連結会計年度	2,391	―	2,391
	当連結会計年度	2,485	49	2,535

(注) １　国内業務部門は当行及び連結子会社の円建取引、国際業務部門は当行の外貨建取引であります。ただし、円建対非居住者取引は国際業務部門に含めております。

２　資金運用収益及び資金調達費用の合計欄の上段の計数は、国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の利息であります。

３　資金調達費用は金銭の信託運用見合費用(前連結会計年度０百万円、当連結会計年度０百万円)を控除して表示しております。

(2) 国内・国際業務部門別資金運用／調達の状況

当連結会計年度における資金運用勘定平均残高は、コールローン及び買入手形や預け金が減少したことなどから前連結会計年度比9,634百万円減少して1,406,310百万円となりました。また、受取利息は、有価証券利息配当の減少などから、前連結会計年度比1,155百万円減少して16,677百万円となりました。

資金調達勘定平均残高は、預金が減少したことなどから前連結会計年度比10,688百万円減少して1,385,050百万円となりました。また、支払利息は、預金利息の減少などから前連結会計年度比235百万円減少して512百万円となりました。

①　国内業務部門

種類	期別	平均残高	利息	利回り
		金額(百万円)	金額(百万円)	(％)
資金運用勘定	前連結会計年度	（38,213） 1,414,330	（30） 17,533	1.23
	当連結会計年度	（30,798） 1,402,925	（18） 16,436	1.17
うち貸出金	前連結会計年度	866,206	12,999	1.50
	当連結会計年度	864,841	12,596	1.45
うち商品有価証券	前連結会計年度	164	1	1.01
	当連結会計年度	128	1	1.05
うち有価証券	前連結会計年度	405,847	4,390	1.08
	当連結会計年度	421,924	3,728	0.88
うちコールローン及び 買入手形	前連結会計年度	8,543	9	0.11
	当連結会計年度	―	―	―
うち買入金銭債権	前連結会計年度	440	10	2.43
	当連結会計年度	403	10	2.51
うち預け金	前連結会計年度	94,914	92	0.09
	当連結会計年度	84,829	81	0.09
資金調達勘定	前連結会計年度	1,394,114	745	0.05
	当連結会計年度	1,381,651	496	0.03
うち預金	前連結会計年度	1,389,955	685	0.04
	当連結会計年度	1,370,295	448	0.03
うち譲渡性預金	前連結会計年度	234	0	0.08
	当連結会計年度	7,931	1	0.01
うちコールマネー及び 売渡手形	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うち借用金	前連結会計年度	615	10	1.74
	当連結会計年度	659	10	1.63
うち社債	前連結会計年度	3,565	47	1.32
	当連結会計年度	3,000	34	1.14

(注) １　平均残高は、原則として日々の残高の平均に基づいて算出しておりますが、連結子会社については、半年毎の残高に基づく平均残高を利用しております。

２　資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度2,497百万円、当連結会計年度2,727百万円)を、資金調達勘定は金銭の信託運用見合額の平均残高(前連結会計年度599百万円、当連結会計年度573百万円)及び利息(前連結会計年度０百万円、当連結会計年度０百万円)を、それぞれ控除して表示しております。

３　(　)内書は、国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息であります。

②　国際業務部門

種類	期別	平均残高	利息	利回り
		金額(百万円)	金額(百万円)	(％)
資金運用勘定	前連結会計年度	39,826	328	0.82
	当連結会計年度	34,183	260	0.76
うち貸出金	前連結会計年度	0	0	0.86
	当連結会計年度	―	―	―
うち商品有価証券	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うち有価証券	前連結会計年度	38,904	324	0.83
	当連結会計年度	31,875	238	0.74
うちコールローン及び 買入手形	前連結会計年度	504	4	0.80
	当連結会計年度	1,794	20	1.16
うち買入金銭債権	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うち預け金	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
資金調達勘定	前連結会計年度	（38,213） 39,837	（30） 32	0.08
	当連結会計年度	（30,798） 34,197	（18） 35	0.10
うち預金	前連結会計年度	1,622	2	0.12
	当連結会計年度	3,398	16	0.47
うち譲渡性預金	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うちコールマネー及び 売渡手形	前連結会計年度	1	0	0.61
	当連結会計年度	―	―	―
うち借用金	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―
うち社債	前連結会計年度	―	―	―
	当連結会計年度	―	―	―

(注)　(　)内書は、国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息であります。

③　合計

種類	期別	平均残高	利息	利回り
		金額(百万円)	金額(百万円)	(％)
資金運用勘定	前連結会計年度	1,415,944	17,832	1.25
	当連結会計年度	1,406,310	16,677	1.18
うち貸出金	前連結会計年度	866,207	12,999	1.50
	当連結会計年度	864,841	12,596	1.45
うち商品有価証券	前連結会計年度	164	1	1.01
	当連結会計年度	128	1	1.05
うち有価証券	前連結会計年度	444,752	4,715	1.06
	当連結会計年度	453,799	3,966	0.87
うちコールローン及び 買入手形	前連結会計年度	9,048	13	0.14
	当連結会計年度	1,794	20	1.16
うち買入金銭債権	前連結会計年度	440	10	2.43
	当連結会計年度	403	10	2.51
うち預け金	前連結会計年度	94,914	92	0.09
	当連結会計年度	84,829	81	0.09
資金調達勘定	前連結会計年度	1,395,738	747	0.05
	当連結会計年度	1,385,050	512	0.03
うち預金	前連結会計年度	1,391,578	687	0.04
	当連結会計年度	1,373,693	464	0.03
うち譲渡性預金	前連結会計年度	234	0	0.08
	当連結会計年度	7,931	1	0.01
うちコールマネー及び 売渡手形	前連結会計年度	1	0	0.61
	当連結会計年度	―	―	―
うち借用金	前連結会計年度	615	10	1.74
	当連結会計年度	659	10	1.63
うち社債	前連結会計年度	3,565	47	1.32
	当連結会計年度	3,000	34	1.14

(注) １　平均残高は、原則として日々の残高の平均に基づいて算出しておりますが、連結子会社については、半年毎の残高に基づく平均残高を利用しております。

２　資金運用勘定は無利息預け金の平均残高(前連結会計年度2,497百万円、当連結会計年度2,727百万円)を、資金調達勘定は金銭の信託運用見合額の平均残高(前連結会計年度599百万円、当連結会計年度573百万円)及び利息(前連結会計年度０百万円、当連結会計年度０百万円)を、それぞれ控除して表示しております。

３　国内業務部門と国際業務部門の間の資金貸借の平均残高及び利息は、相殺して記載しております。

(3) 国内・国際業務部門別役務取引の状況

当連結会計年度における役務取引等収益は、投資信託取扱業務に係る受入手数料が減少したことなどから前連結会計年度比235百万円減少して2,561百万円となりました。また、役務取引等費用はローン保証料等の増加などから前連結会計年度比91百万円増加して2,226百万円となりました。

種類	期別	国内業務部門	国際業務部門	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
役務取引等収益	前連結会計年度	2,787	9	2,796
	当連結会計年度	2,551	9	2,561
うち預金・貸出業務	前連結会計年度	654	―	654
	当連結会計年度	615	―	615
うち為替業務	前連結会計年度	833	9	842
	当連結会計年度	820	9	829
うち証券関連業務	前連結会計年度	2	―	2
	当連結会計年度	3	―	3
うち代理業務	前連結会計年度	95	―	95
	当連結会計年度	82	―	82
うち保護預り・ 貸金庫業務	前連結会計年度	22	―	22
	当連結会計年度	21	―	21
うち保証業務	前連結会計年度	10	―	10
	当連結会計年度	10	―	10
うち投資信託取扱業務	前連結会計年度	402	―	402
	当連結会計年度	253	―	253
うち保険窓販業務	前連結会計年度	381	―	381
	当連結会計年度	343	―	343
役務取引等費用	前連結会計年度	2,132	3	2,135
	当連結会計年度	2,222	3	2,226
うち為替業務	前連結会計年度	149	3	152
	当連結会計年度	145	3	149
うちローン保証料等	前連結会計年度	1,724	―	1,724
	当連結会計年度	1,819	―	1,819

(4) 国内・国際業務部門別預金残高の状況

○　預金の種類別残高(末残)

種類	期別	国内業務部門	国際業務部門	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
預金合計	前連結会計年度	1,382,580	1,743	1,384,323
	当連結会計年度	1,339,379	2,569	1,341,949
うち流動性預金	前連結会計年度	653,173	―	653,173
	当連結会計年度	653,705	―	653,705
うち定期性預金	前連結会計年度	725,916	―	725,916
	当連結会計年度	682,075	―	682,075
うちその他	前連結会計年度	3,490	1,743	5,233
	当連結会計年度	3,598	2,569	6,167
譲渡性預金	前連結会計年度	3,000	―	3,000
	当連結会計年度	9,000	―	9,000
総合計	前連結会計年度	1,385,580	1,743	1,387,323
	当連結会計年度	1,348,379	2,569	1,350,949

(注) １　流動性預金＝当座預金＋普通預金＋貯蓄預金＋通知預金

２　定期性預金＝定期預金＋定期積金

(5) 国内・国際業務部門別貸出金残高の状況

○　業種別貸出状況(末残・構成比)

業種別	前連結会計年度		当連結会計年度
	金額(百万円)	構成比(％)	金額(百万円)	構成比(％)
国内 (除く特別国際金融取引勘定分)	872,351	100.00	867,099	100.00
製造業	49,585	5.68	45,302	5.22
農業、林業	822	0.09	785	0.09
漁業	1,016	0.12	979	0.11
鉱業、採石業、砂利採取業	43	0.01	44	0.01
建設業	30,735	3.52	29,454	3.40
電気・ガス・熱供給・水道業	14,938	1.71	16,085	1.86
情報通信業	2,184	0.25	2,862	0.33
運輸業、郵便業	22,631	2.60	19,547	2.25
卸売業、小売業	66,673	7.64	63,315	7.30
金融業、保険業	48,175	5.52	53,815	6.21
不動産業、物品賃貸業	77,984	8.94	76,734	8.85
各種サービス業	112,070	12.85	111,788	12.89
地方公共団体	113,045	12.96	105,522	12.17
その他	332,443	38.11	340,861	39.31
海外及び特別国際金融取引勘定分	―	―	―	―
政府等	―	―	―	―
金融機関	―	―	―	―
その他	―	―	―	―
合計	872,351	―	867,099	―

(6) 国内・国際業務部門別有価証券の状況

○　有価証券残高(末残)

種類	期別	国内業務部門	国際業務部門	合計
		金額(百万円)	金額(百万円)	金額(百万円)
国債	前連結会計年度	143,613	―	143,613
	当連結会計年度	122,317	―	122,317
地方債	前連結会計年度	109,995	―	109,995
	当連結会計年度	114,600	―	114,600
社債	前連結会計年度	96,424	―	96,424
	当連結会計年度	82,377	―	82,377
株式	前連結会計年度	13,474	―	13,474
	当連結会計年度	15,693	―	15,693
その他の証券	前連結会計年度	76,315	36,887	113,202
	当連結会計年度	70,869	18,950	89,820
合計	前連結会計年度	439,821	36,887	476,709
	当連結会計年度	405,859	18,950	424,809

(注)　「その他の証券」には、外国債券を含んでおります。

(自己資本比率の状況)

(参考)

自己資本比率は、銀行法第14条の２の規定に基づき、銀行がその保有する資産等に照らし自己資本の充実の状況が適当であるかどうかを判断するための基準（平成18年金融庁告示第19号）に定められた算式に基づき、連結ベースと単体ベースの双方について算出しております。

なお、当行は、国内基準を適用のうえ、信用リスク・アセットの算出においては標準的手法を採用しております。

連結自己資本比率(国内基準)

(単位：億円、％)　

	平成29年3月31日
１．連結自己資本比率（２／３）	10.90
２．連結における自己資本の額	644
３．リスク・アセットの額	5,909
４．連結総所要自己資本額	236

単体自己資本比率(国内基準)

(単位：億円、％)

	平成29年3月31日
１．自己資本比率（２／３）	10.60
２．単体における自己資本の額	621
３．リスク・アセットの額	5,862
４．単体総所要自己資本額	234

(資産の査定)

(参考)

資産の査定は、「金融機能の再生のための緊急措置に関する法律」(平成10年法律第132号)第６条に基づき、当行の貸借対照表の社債（当該社債を有する金融機関がその元本の償還及び利息の支払の全部又は一部について保証しているものであって、当該社債の発行が金融商品取引法（昭和23年法律第25号）第２条第３項に規定する有価証券の私募によるものに限る。）、貸出金、外国為替、その他資産中の未収利息及び仮払金、支払承諾見返の各勘定に計上されるもの並びに貸借対照表に注記することとされている有価証券の貸付けを行っている場合のその有価証券（使用貸借又は賃貸借契約によるものに限る。）について債務者の財政状態及び経営成績等を基礎として次のとおり区分するものであります。

１　破産更生債権及びこれらに準ずる債権

破産更生債権及びこれらに準ずる債権とは、破産手続開始、更生手続開始、再生手続開始の申立て等の事由により経営破綻に陥っている債務者に対する債権及びこれらに準ずる債権をいう。

２　危険債権

危険債権とは、債務者が経営破綻の状態には至っていないが、財政状態及び経営成績が悪化し、契約に従った債権の元本の回収及び利息の受取りができない可能性の高い債権をいう。

３　要管理債権

要管理債権とは、３ヵ月以上延滞債権及び貸出条件緩和債権をいう。

４　正常債権

正常債権とは、債務者の財政状態及び経営成績に特に問題がないものとして、上記１から３までに掲げる債権以外のものに区分される債権をいう。

資産の査定の額

債権の区分	平成28年３月31日	平成29年３月31日
	金額(億円)	金額(億円)
破産更生債権及びこれらに準ずる債権	103	89
危険債権	135	123
要管理債権	3	2
正常債権	8,591	8,561

２ 【生産、受注及び販売の状況】

「生産、受注及び販売の状況」は、銀行業における業務の特殊性のため、該当する情報がないので記載しておりません。

３ 【経営方針、経営環境及び対処すべき課題等】

以下の記載における将来に関する事項は、当連結会計年度の末日現在において当行グループ（当行及び連結子会社）が判断したものであり、その達成及び将来の業績を保証するものではありません。

(1)会社の経営の基本方針

当行は、岩手県を中心に八戸から仙台をコア事業基盤とし、個人・中小企業に対して、「地域密着」「健全経営」「人間尊重」の経営理念のもと、健全経営を堅持しながら、地域に密着したお客さま本位で付加価値の高い金融サービスを提供してまいります。
　株主の皆さまに対しましては、お客さまへのサービスに対する対価としての収益拡大と業務の効率化によるローコスト体質化により、持続的な利益成長を図ることによって株主価値の向上を目指し、ご期待にお応えしていきたいと考えております。

(2)目標とする経営指標

中期経営計画「Ｆｏｃｕｓ2020」（平成29年４月～平成32年３月）では、最終年度である平成31年度の主要計数目標として次の項目を掲げております。

指標	項目	平成31年度目標 （単体）
成長指標	リテール貸出金残高　（注）１	7,400億円
	コア預金残高　（注）２	13,200億円
収益指標	経常利益	32億円以上
	当期純利益	20億円以上
健全性指標	自己資本比率	10％半ば

（注）１　事業性貸出（公金、市場型間接貸出を除く）、個人向け貸出の合計額

２　個人預金、法人預金（公金、金融機関を除く）の合計額

(3)会社の対処すべき課題

当行の主たる営業エリアである岩手県は、東日本大震災からの復興需要という特殊要因の後押しもあり、景況感は回復基調にある一方で、少子高齢化や都市部への人口流出による生産年齢人口の減少傾向が続き、経済規模の縮小懸念が現実のものとなりつつあります。加えて、日本銀行の「マイナス金利政策」導入など、当行の経営を取り巻く環境はかつてない厳しい状況下にあります。
　そのような中、当行は、親身にきめ細かくお客さまの課題解決に集中・特化しサービス価値を高めることで、他の金融機関との「違い」を際立たせ、地域での存在感を発揮し、地域のお客さまとともに、成長・発展する銀行を目指すというビジョンのもと、平成29年度からの３年間を計画期間とする「中期経営計画『Ｆｏｃｕｓ2020』シンカ（進化・深化）する３年～すべてはお客さまの課題解決に向けて～」を策定しました。
　本中期経営計画では、基本方針に「リテール金融への更なる深化」と「営業チャネルの最適化」を掲げ、お客さまのライフストーリーをよく理解し、最適なサービス・商品を提供できる切れ目のない営業体制を目指すとともに、営業体制の改革をはじめとした営業チャネルの最適化により独自性を追求し、環境変化に打ち勝つ事業モデルのシンカ（進化・深化）に役職員が一丸となって取り組んでまいります。
　今後とも、皆さまには、一層のご愛顧とお引き立てを賜りますようお願い申しあげます。

４ 【事業等のリスク】

有価証券報告書に記載した事業の状況、経理の状況等に関する事項のうち、投資者の判断に重要な影響を及ぼす可能性のある事項には、以下のようなものがあります。
  なお、以下の記載における将来に関する事項は、当連結会計年度の末日現在において当行グループ（当行及び連結子会社）が判断したものであります。

(1)信用リスク

当行では、資産の健全性向上を目的として、「クレジットポリシー」を制定しております。与信取引に際しては、これを遵守した基本に忠実な審査を実施するとともに、優れた与信の判断能力と管理能力の習得に不断の努力をもって臨み、地域金融機関としての社会的使命を果たすための普遍的な態勢作りに取り組んでおります。
　また、信用格付結果および債権の保全情報をもとに、貸出資産などの回収や価値の毀損の危険性の度合いを厳正に判定し、適正な償却・引当の実施による貸出資産などの健全性の維持を図っております。
  なお、平成29年３月末における「金融機能の再生のための緊急措置に関する法律」（金融再生法）に基づく不良債権残高（単体）は前事業年度末比27億円減少して213億円、不良債権比率（同）は前事業年度末比0.30ポイント低下して2.43%となっております。

しかし、今後の地域経済動向、不動産価格の変動、これに伴う当行の与信先の信用状態の悪化や担保価値の下落等によっては、追加的な不良債権・与信関係費用が増加し、当行グループの業績・財務状況に悪影響を及ぼす可能性があります。

(2)市場リスク・流動性リスク

当行では、主要な市場リスク（金利リスク、価格変動リスク、為替リスク）の管理については、「リスク管理規程」に基づきリスク管理部が内外金利、株価、為替レート等をリスクファクターとしてVaRを計量するほか、円貨の運用・調達構造の分析に基づく収益シミュレーションやBPVによる金利感応度の測定を定期的に行うなど、リスク量の多面的な把握を図っております。
　業務運営部署の市場国際部では、フロント（取引執行部門）、バック（事務管理部門）、ミドル（リスク管理部門）に分離し、相互牽制態勢のもと保有限度額等の設定、運用・調達基準等の遵守状況のモニタリングを実施するなど適切な管理を行っております。

流動性リスクについては、市場国際部が日常的に支払準備資産の把握・管理を行い、保有資産の流動性の確保や調達手段の多様性を進めるとともに、リスク管理部がモニタリングを通じて支払準備の十分性について確認しリスク管理委員会に定期報告を行うなど、流動性の適正水準の管理体制を確立しております。

しかし、予期せぬ急激な金利の上昇や株価急落等による市場の混乱により、有価証券等保有資産の価値の減少や、調達コストの上昇による資金利鞘の縮小のほか、保有資産の流動性が確保できない等の状態を招き、当行グループの業績・財務状況に悪影響を及ぼす可能性があります。

(3)事務リスク

当行グループでは、預金・為替・貸出などの銀行業務のほか、クレジットカード業務やリース業務等多様な業務を行っております。当行グループでは、全ての業務に事務リスクが所在していることを認識し、事務リスクを適切に管理することで、業務の健全性・適切性の確保を目的に「事務リスク管理規程」を定め、お客様に安心して取引を行っていただけるよう、事務処理手続に関する諸規程を詳細に定めるとともに事務管理体制、内部監査体制の充実強化を図り、事故や不正の防止に取り組んでおります。

昨今、社会問題化している偽造・盗難キャッシュカード犯罪に対しては、未然防止策として、お客様による①ATM利用コーナーの限定指定、②１日の支払限度額の設定、③暗証番号の随時変更などのサービスを実施するなど、防犯対策を実施しております。さらには、ATM監視センターによる、ATMの稼動状況の常時モニターに加え、異常と思われる取引については事務システム部から行内に警戒を指示する体制を整備するなど、お客様に安心してお取引いただけるための態勢整備に取り組んでおります。
　また、振り込め詐欺などの特殊詐欺被害対策として、当行のキャッシュカードを保有する65歳以上のお客様のうち、過去３年間ATMを利用した振込操作を行っていない方々を対象としたATMでの振込操作制限、受付窓口の行員によるお客様の振込や大口現金払戻しのご意向の再確認の励行などを通じて、詐欺被害の発生防止に努めております。

しかし、役職員の理解不足等による不正確な事務や不正・過失による不適切な事務、また偽造・盗難キャッシュカード犯罪や振り込め詐欺への対応の不徹底などにより、顧客の信用の失墜や損害賠償の発生を招き、当行グループの業務運営や業績・財務状況に悪影響を及ぼす可能性があります。

(4)システムリスク

銀行業務においてコンピューターシステムは欠くことのできない存在となっております。当行では、コンピューターシステムの安定稼動に万全を期すため、基本方針として「システムリスク管理規程」等を定め、システムの異常や誤作動等の発生を未然に防止する体制を構築しております。また、万一の障害発生時の影響を極小化し早期回復を図るため、コンティンジェンシープランを策定し、バックアップサイトの設置、機器・回線の二重化や予備機の設置などのバックアップ対策等を講じるほか、障害時の体制、手順を明確化して、実効性向上の訓練を実施しております。

情報セキュリティ管理面では、情報・データ等の機密性を保持し、情報の漏洩・改ざん等を未然防止するため、「リスク管理規程」で「セキュリティポリシー」を定めております。具体的には、コンピュータウィルス(サイバー攻撃)対策を実施するほか、コンピュータ室への入退室を厳格に管理するなどセキュリティ管理、ネットワーク管理体制の整備、強化を実施しております。また、お客様の個人情報の保護を図るため、各種の組織的、人的、技術的な安全管理措置を講じ、個人情報への不正アクセス、個人情報の紛失、破壊、改ざんおよび漏洩等の防止に万全を期しております。

システム監査面では、監査部がFISCの安全対策基準・監査指針に準拠した監査を実施する等、システム監査体制の確立を図っております。
　しかし、重大なシステム障害・誤作動及び役職員による不正使用等が発生した場合、当行グループの業務運営や業績・財務状況に悪影響を及ぼす可能性があります。

(5)レピュテーショナルリスク

当行グループにとって好ましくない風評や信用情報などのレピュテーションが広まることにより、当行グループへの信頼が低下し有形無形の損失が発生することの無いよう、予防およびリスクの拡大・二次的なリスクへの派生防止の組織的な対応などの管理態勢を整備しております。

しかし、当行グループの業務が顧客、投資家、地域社会の信用に大きく依存していることやインターネット等の普及により情報が拡散しやすい環境下にあることから、レピュテーションの内容や影響度によっては、当行グループの業績・財務状況に悪影響を及ぼすだけでなく、大量の預金流出や顧客の信用の失墜など、当行グループの経営基盤を揺るがしかねない悪影響を及ぼす可能性があります。

(6)個人情報等漏洩リスク

平成17年４月より個人情報保護法が施行され、当行グループも個人情報取扱事業者として適切な法令等遵守体制を構築し、個人情報が適正に取り扱われるよう従業員への教育・監督を徹底し、取扱い状況を点検するなど、個人情報保護への取組みを継続的に改善してまいりました。

しかし、内部者または外部者による不正なアクセス等により顧客情報が漏洩した場合、また、その漏洩した情報が悪用された場合、顧客の経済的・精神的被害に対する損害賠償等の直接的損害の発生や顧客・市場関係者等の信用の失墜を招き、当行グループの業務運営や業績・財務状況に悪影響を及ぼす可能性があります。

(7)自己資本比率に係るリスク

当行グループは海外営業拠点を有しておりませんので、連結自己資本比率及び単体自己資本比率を「銀行法第14条の２の規定に基づき、銀行がその保有する資産等に照らし自己資本の充実の状況が適当であるかどうかを判断するための基準（平成18年金融庁告示第19号）」に定められる国内基準以上に維持しなければなりません（現時点におけるこの国内基準は４%以上となっております）。

当行グループの平成29年３月末の連結自己資本比率は10.90%となっており、国内基準を大きく上回る水準で推移しておりますが、本項に示した事業等に係る各種のリスクが顕在化することにより自己資本比率が低下する可能性があります。

(8)繰延税金資産に係るリスク

当行グループでは、現行の会計基準に従い、様々な予測・仮定を前提に算定した将来の課税所得を合理的に見積り、繰延税金資産を計上しております。

しかし、実際の課税所得が想定と異なること等により、繰延税金資産の一部又は全部の回収が出来ないと判断された場合、繰延税金資産が減額され、その結果、当行グループの業績や財務内容に悪影響を及ぼすとともに、自己資本比率の低下を招く可能性があります。

(9)災害発生リスク

地震、津波、火災等の災害その他の事象により人員や業務設備等に被害が生じた場合でも業務を継続し、金融機関としての社会的役割を履行するため、当行では「危機管理規程」等を制定し、防災対策や発生被害の早期復旧および被災地域の支援態勢の整備に努めております。
　しかし、災害やその被害の程度によっては、地域経済や当行グループの施設、人材に甚大な被害が及ぶ可能性があり、その結果、当行グループの業務運営や業績・財務状況に悪影響を及ぼす可能性があります。

５ 【経営上の重要な契約等】

該当事項はありません。

６ 【研究開発活動】

該当事項はありません。

７ 【財政状態、経営成績及びキャッシュ・フローの状況の分析】

（1）重要な会計方針及び見積り

　当行グループの連結財務諸表は、わが国において一般に公正妥当と認められている会計基準に準拠して作成しております。この連結財務諸表の作成にあたって、基礎となる会計記録に適切に記録していない重要な取引はございません。また、当行グループの経営者や内部統制に重要な役割を果たしている従業員等による財務諸表等に重要な影響を与える不正及び違法行為はございません。

（2）財政状態

①主要勘定

(イ)預　金

預金（譲渡性預金含む）は、コア預金（法人預金、個人預金）が増加したものの、公金・金融機関預金が減少したため、当連結会計年度末残高は前連結会計年度末比363億円減少して１兆3,509億円となりました。

(ロ)貸出金

貸出金は、リテール貸出金（事業性貸出金、住宅ローン、その他ローン）が、住宅ローンおよびその他ローンなど個人向け貸出を中心に増加したものの、地方公共団体向けやシンジケートローンなどの市場型間接貸出が、収益性に配慮した取り組みの結果減少したため、当連結会計年度末残高は前連結会計年度末比52億円減少し8,670億円となりました。

(ハ)有価証券

有価証券は、国内外の投資環境や市場動向に留意した取り組みの結果、当連結会計年度末残高は前連結会計年度末比519億円減少し4,248億円となりました。

②キャッシュ・フロー

当連結会計年度末における現金及び現金同等物は前連結会計年度末比121億円（11.5％）増加し、1,173億円となりました。
　営業活動によるキャッシュ・フローは、預金が減少したことなどから329億円の支出となり、前連結会計年度比594億円減少しました。
　投資活動によるキャッシュ・フローは、有価証券の償還による収入などから456億円の収入となり、前連結会計年度比812億円増加しました。
　財務活動によるキャッシュ・フローは、配当金の支払などから５億円の支出となり、前連結会計年度比30億円増加しました。

（3）経営成績

①損益

当連結会計年度の経常収益は、資金運用収益や役務取引等収益の減少などにより、前連結会計年度比1,224百万円減少し23,953百万円となりました。また、経常費用は、与信関連費用の減少などにより、前連結会計年度比1,219百万円減少し19,652百万円となりました。この結果、経常利益は前連結会計年度比５百万円減少し4,301百万円となり、親会社株主に帰属する当期純利益は、前連結会計年度比95百万円減少し2,724百万円となりました。

②自己資本比率

連結自己資本比率（国内基準）は、自己資本額が前連結会計年度末比増加したことなどから、前連結会計年度末比0.26％上昇して10.90％となりました。
　なお、連結自己資本比率（国内基準）は、「銀行法第14条の２の規定に基づき、銀行がその保有する資産等に照らし自己資本の充実の状況が適当であるかどうかを判断するための基準（平成18年金融庁告示第19号）」に基づき算出しております。

③セグメント情報

セグメント毎の損益状況につきましては、「銀行業」の経常収益が貸出金利息の減少や有価証券利息配当金の減少により前連結会計年度比1,061百万円減少して21,347百万円、セグメント利益である経常利益が経常収益の減少などにより前連結会計年度比112百万円減少して3,974百万円となりました。「リース業」の経常収益がリース料収入の減少などにより前連結会計年度比209百万円減少して2,526百万円、セグメント利益である経常利益が貸倒引当金繰入額の減少などにより前連結会計年度比95百万円増加して175百万円となりました。「その他」の経常収益が保証料収入の増加などにより前連結会計年度比61百万円増加して549百万円、セグメント利益である経常利益が貸倒引当金繰入額の増加などにより前連結会計年度比８百万円減少して132百万円となりました。